Wraz ze spadkiem kosztów kredytów hipotecznych, potencjał pożyczkowy powinien wzrastać. Taka korelacja generalnie się utrzymywała, gdy analizujemy kredytodawców jako całość. Jednakże, w konkretnych instytucjach bankowych sytuacja nie zawsze jest identyczna.
Od paru miesięcy obserwujemy na rynku pożyczek mieszkaniowychniemalże jednostajny trend. Maleją stawki procentowe, tak w wariancie zmiennym, jak istałym, a wzrasta zdolność kredytowa klientów. Rezultaty z listopadowegopodsumowania nie zaprzeczają wcześniejszym spostrzeżeniom, ale dostrzegamy, żeniektórzy pożyczkodawcy odstają od utartego schematu. Być może to wyłącznie przejścioweanomalia, a być może ewolucja podejścia.
Przychód 15 tys. zł – jaką kwotę kredytu hipotecznego możnaotrzymać?
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” rezydującej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują co miesiąc łącznie kwotą 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony i inkasuje 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner znajduje się w podobnej sytuacji, aczkolwiek jego wynagrodzenie jest nieco niższe – 7 tys. zł miesięcznie.
Obecnie para nie reguluje jakichkolwiek długów kredytowych, a historia kredytowa odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych adnotacji. Instytucje bankowe mogły uwzględnić w kalkulacjach dofinansowanie rodzinne pobierane na dziecko („800+”).
Zakładamy, że osoby ubiegające się o kredyt są skłonne skorzystać z produktów komplementarnych w zamian za lepsze warunki pożyczki. Zatem prezentowane przez banki symulacje uwzględniają sprzedaż wiązaną (cross sell).
|
Maksymalna orientacyjna zdolność kredytowa dla modelowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 15 tys. zł) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna orientacyjna zdolność kredytowa dla modelowych klientów |
Orientacyjna rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej |
DSTI – stosunek raty do przychodu miesięcznego |
|
1. |
ING Bank Śląski W BANKU |
1 247 112 zł |
8 172 zł |
54,5% |
|
2. |
VeloBank W BANKU |
1 234 612 zł |
8 091 zł |
53,9% |
|
3. |
PKO BP – klient stały W BANKU |
1 200 200 zł |
7 769 zł |
51,8% |
|
4. |
PKO BP W BANKU |
1 190 550 zł |
7 780 zł |
51,9% |
|
5. |
Alior Bank O KREDYT |
1 139 389 zł |
7 379 zł |
49,2% |
|
6. |
Santander Bank – klient stały O KREDYT |
1 136 844 zł |
7 220 zł |
48,1% |
|
7. |
Credit Agricole |
1 131 040 zł |
7 426 zł |
49,5% |
|
8. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
1 125 427 zł |
7 320 zł |
48,8% |
|
9. |
Santander Bank O KREDYT |
1 053 720 zł |
6 789 zł |
45,3% |
|
10. |
BOŚ O KREDYT |
1 051 109 zł |
7 070 zł |
47,1% |
|
11. |
Citi Handlowy W BANKU |
1 040 050 zł |
6 880 zł |
45,9% |
|
12. |
Bank Pekao W BANKU |
967 200 zł |
6 267 zł |
41,8% |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków 3-6.11.2025 r. |
||||
W listopadzie już trzy banki (o jeden więcej niż w poprzednim miesiącu) były gotowe zaproponować modelowym klientom kwotę powyżej 1,2 mln zł. W odniesieniu do PKO BP, byłaby ona dostępna dla kredytobiorców z historią relacji, to znaczy stałego klienta. Na szczycie klasyfikacji ponownie odnajdujemy ING Bank Śląski i VeloBank.
Większość instytucji finansowych podwyższyła szacunki w porównaniu z poprzednim miesiącem. Zmiany nie były marginalne – oscylując w przedziale 10-30 tys. zł. Niemniej jednak istnieją również wyjątki. Nieznacznie zdolność obniżył BOŚ, a Bank Pekao zdecydowanie zaostrzył kryteria, redukując o 200 tys. zł kwotę finansowania w porównaniu do października. Tego typu fluktuacje obserwowaliśmy już wcześniej w „banku z żubrem” i zazwyczaj miały one charakter epizodyczny. Aczkolwiek być może zwiastują one bardziej ostrożne podejście w bliskiej przyszłości.
