Hipoteki z okresowo ustaloną stopą procentową prawie zawsze okazywały się tańsze w porównaniu z grudniem. W styczniowym raporcie pozostał już tylko jeden kredytodawca z oprocentowaniem startującym od poziomu 6%, a przeciętna wartość zredukowała się o następne kilkanaście punktów bazowych.
Tendencja zniżkowa w stawkach kredytów hipotecznych pozostaje aktualna. Znowu, w kolejnym miesiącu, dostrzegamy rozpowszechnione obniżki w wykazach cen stałej stopy procentowej. W styczniu jedynie pojedynczy dawca kredytów oferował identyczne kryteria jak miesiąc wcześniej, a jeden bank nieznacznie podwyższył oprocentowanie w pierwszych 5 latach. Reszta podmiotów finansowych proponuje ceny o 0,1-0,2 punktu procentowego niższe w porównaniu z połową grudnia.
Dla kogo banki kalkulują raty?
W zestawieniu przedstawiamy propozycje banków dla rodziny „dwoje plus jedno dziecko” zamieszkującej w Warszawie. Modelowi klienci nabywają 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego o wartości 740 tys. zł.
Przyjmujemy, że kredytobiorcy dysponują co miesiąc kwotą 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł na rękę. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco mniejsze wynagrodzenie – 7 tys. zł każdego miesiąca. Para nie reguluje obecnie jakichkolwiek powinności kredytowych, a przeszłość kredytowa kredytobiorców zarejestrowana w BIK nie zawiera negatywnych adnotacji.
Zakładamy, że osoby ubiegające się o kredyt są chętne skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za korzystniejsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje uwzględniają zatem sprzedaż wiązaną (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym udziałem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy oferty banków dla scenariusza, w którym suma kredytu wynosi 592 tys. zł. Zakładamy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Bierzemy pod uwagę zarówno oferty dla stałych, jak i nowych klientów, jeśli bank różnicuje ofertę dla osób, które wcześniej posiadały konto i regularne wpływy.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Santander Bank – klient stały O KREDYT |
5,64% |
1,75% |
3 685 zł |
534 160 zł |
6,23% |
|
2. |
ING Bank Śląski W BANKU |
5,84% |
1,70% |
3 752 zł |
541 562 zł |
6,30% |
|
3. |
Credit Agricole |
5,65% |
1,65% |
3 688 zł |
544 082 zł |
6,32% |
|
4. |
Santander Bank O KREDYT |
5,74% |
1,85% |
3 720 zł |
544 891 zł |
6,33% |
|
5. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
6,00% |
1,85% |
3 814 zł |
546 698 zł |
6,74% |
|
6. |
mBank – klient stały O KREDYT |
5,76% |
1,65% |
3 727 zł |
549 821 zł |
6,36% |
|
7. |
Alior Bank O KREDYT |
5,776% |
2,19% |
3 735 zł |
558 358 zł |
6,53% |
|
8. |
Bank Pekao W BANKU |
5,73% |
1,74% |
3 790 zł |
560 567 zł |
6,25% |
|
9. |
mBank O KREDYT |
5,86% |
1,75% |
3 763 zł |
560 633 zł |
6,47% |
|
10. |
Bank BPS O KREDYT |
5,85% |
1,95% |
3 760 zł |
566 324 zł |
6,28% |
|
11. |
Velo Bank W BANKU |
5,89% |
1,85% |
3 774 zł |
574 524 zł |
6,44% |
|
12. |
PKO BP – klient stały W BANKU |
5,76% |
1,86% |
3 730 zł |
579 654 zł |
6,63% |
|
13. |
Bank Millennium |
5,75% |
2,10% |
3 724 zł |
581 319 zł |
6,49% |
|
14. |
PKO BP W BANKU |
5,86% |
1,96% |
3 766 zł |
590 604 zł |
6,74% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 12-15.1.2026 r. |
||||||
W ścisłej czołówce notowania znalazły się Santander Bank z ofertą dla klienta posiadającego już konto, ING Bank Śląski oraz Credit Agricole. Wysokość raty wzorcowego kredytu w niemal wszystkich bankach przekroczyła już pułap 3,8 tys. zł, a w niektórych plasuje się poniżej granicy 3,7 tys. zł. Dwunastu miesięcy temu kredytobiorcy zaciągający takie samo zobowiązanie musieli brać pod uwagę obciążenie w przedziale od 4 do 4,5 tys. zł.
Średnie oprocentowanie wyliczone z propozycji banków zawartych w rankingu znalazło się poniżej granicy 5,8 procent, to jest o 0,15 punktu procentowego niżej niż w ostatnim miesiącu poprzedniego roku. Osoby oczekujące znaczniejszych redukcji w najbliższym czasie mogą jednak się zawieść. Wszystko wskazuje na to, że czeka nas przynajmniej czasowe zatrzymanie w obniżkach stawek. Pierwsze oznaki takiego rozwoju wydarzeń widać już w ostatnich poczynaniach niektórych banków, gdzie w miejsce stopniowych obniżek pojawia się ponownie „sinusoida”, czyli liczone w pojedynczych punktach bazowych podwyżki i zniżki.
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce