Topowe kredyty mieszkaniowe o zmiennej stopie – marzec 2026

Przybyło osób zainteresowanych kredytami ze zmiennymoprocentowaniem. Ten trend wspiera nie tylko obniżka stawek, lecz także ulepszająca sięoferta instytucji bankowych. W marcu znaczących redukcji marż praktycznie się już nie obserwuje, jednak w każdymbanku oferty kształtują się poniżej poziomu 2 pkt proc.

Po kilkunastu kwartałach dominacji kredytów hipotecznych z stałym oprocentowaniem,w najnowszych danych AMRON widać było przejawy zmian w upodobaniach kredytobiorców.Udział transakcji bazujących na formule „wskaźnik plus marża” poszybował do 35 procent. Coistotne, wartościowo w świeżej sprzedaży w IV kw. ubiegłego roku ów udział byłznacznie mniejszy – dokładnie jedna czwarta. To mogłoby sugerować, że suma kredytu ze zmiennymoprocentowaniem musiała być istotnie niższa w porównaniu do opcji opartych o stałą stopę.Ot, taka zagwozdka hipoteczna.

W międzyczasie w propozycjach banków można jeszcze dostrzec w marcupojedyncze przypadki obniżek marż. Nie ma już powszechnego ruchu w dół, jednakpodwyżki mają charakter sporadyczny i ograniczają się do pojedynczych punktówbazowych. Można zatem mówić o ustabilizowaniu. Przynajmniej jeśli chodzi o marże, bowskaźniki WIBOR znowu zaczęły się obniżać.

Na początku lutego WIBOR 1M był o 0,14 pkt proc. wyżej niż w ostatnichdniach tego miesiąca. WIBOR 3M spadł o 0,06 pkt proc., a WIBOR 6M – o 0,08 pkt proc. Przedstawioneprzez nas symulacje były bazowane na odczytach jeszcze sprzed marcowej redukcjistóp procentowych. Jak stale przypominamy, że w okresie zmian stópprocentowych, wskaźniki WIBOR z naturalnych powodów „rozjeżdżają się”. Wynikato z tego, że każdy z nich wyraża przewidywania rynku dotyczące odmiennejperspektywy, krótszej bądź dłuższej. W warunkach stabilnych stópprocentowych rozbieżności pomiędzy WIBOR-ami wyraźnie się zmniejszą. Dlatego warto pamiętać, że decydującą rolę w długim terminie odgrywamarża proponowana przez bank oraz opłaty dodatkowe (prowizje, obligatoryjneubezpieczenia).

Dla jakiego modelowego przykładu banki generują kalkulacje?

W tabeli rankingowej prezentujemy oferty banków dlazamieszkałej w Warszawie rodziny „dwa plus jeden”. Modelowi klienci nabywają55-metrowe mieszkanie z drugiej ręki o wartości 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują co miesiąc do wyłącznej dyspozycjiłącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy opracę na czas nieokreślony i inkasuje 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner maidentyczną sytuację, lecz ciut mniejsze dochody – 7 tys. zł miesięcznie. Para nieuregulowuje w obecnej chwili żadnych należności kredytowych, a historia kredytobiorcówzarejestrowana w BIK nie wykazuje negatywnych adnotacji.

Przyjmujemy, że klienci są skłonni skorzystać z usług dodatkowychw zamian za dogodniejsze warunki kredytu. Ukazywane przez bankisymulacje obejmują w związku z tym sprzedaż wiązaną (cross sell).

Najkorzystniejsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i20-procentowym wkładem własnym

Kredytodawcy otrzymali polecenie, aby stworzyć symulacje wobie o jednolite wskaźniki. Przyjęliśmy odczyty z 27 lutego. Stawka 6M,3M oraz 1M wynosiły odpowiednio 3,71 proc., 3,84 proc. i 3,90 proc.

Uznajemy, że wkład własny kredytobiorców to powszechne 20procent ceny nieruchomości. Wysokość kredytu wynosi 592 tys. zł. 

Na szczycie zestawienia widzimy oferty mBanku, Santander Banku, INGBanku Śląskiego oraz Banku BPS. Rata kredytu dla opisanego profilu ponownie zmalała. W większościprzypadków jest już poniżej pułapu 3700 zł. Średnia marża utrzymuje się poniżejgranicy 1,8 pkt proc., zmieniając się w zestawieniu z lutowym wskaźnikiem jedyniesymbolicznie. 

Więcej informacji dotyczących produktach finansowych odnajdziesz w naszej porównywarce