To były burzliwe tygodnie. Kredyty hipoteczne z okresowo ustaloną stopą procentową początkowo gwałtownie podrożały, a następnie delikatnie potaniały. Rezultat ten jednak nie zadowoli kredytobiorców. Do pułapów z początku marca wciąż jest daleko.
„A już zapowiadało się tak obiecująco” – takimi słowami można podsumować ostatnie miesiące na rynku hipotek o stałej stopie procentowej. Jeszcze w pierwszym tygodniu marca oprocentowanie stopniowo się obniżało, a następna redukcja stóp procentowych dawała nadzieję na zachowanie trendu. Następnie jednak sytuacja uległa zmianie. Do akcji wkroczyła polityka.
Dalszy bieg wydarzeń jest nam wszystkim znany. Na rynkach finansowych nastąpił przełom, który znalazł swoje odzwierciedlenie w stawkach kredytów hipotecznych. Bezprecedensowe wzrosty, które ogarnęły cenniki, opisaliśmy w drugiej połowie marca na stronie Bankier.pl. Kwiecień przyniósł nieznaczną korektę z wcześniejszych maksimów, ale pomimo tego, rynek wrócił mniej więcej do poziomów oprocentowania obserwowanych ostatnio jesienią 2025 r. Sprawdźmy, co aktualnie oferują banki.
Dla kogo banki sporządzają kalkulacje?
W zestawieniu prezentujemy propozycje banków dla rodziny z jednym dzieckiem, zamieszkałej w Warszawie. Modelowi klienci nabywają 55-metrowe mieszkanie z drugiej ręki o wartości 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują miesięcznym budżetem w wysokości 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony i otrzymuje 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner znajduje się w podobnej sytuacji zawodowej, jednakże jego dochody są nieco niższe – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca aktualnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytowa w BIK nie zawiera negatywnych adnotacji.
Zakładamy, że klienci są otwarci na skorzystanie z dodatkowych produktów w zamian za atrakcyjniejsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki kalkulacje uwzględniają zatem sprzedaż wiązaną.
Najkorzystniejsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałymoprocentowaniem
W tabeli prezentujemy oferty banków dla wariantu, w którym wartość kredytu wynosi 592 tys. zł. Zakładamy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Bierzemy pod uwagę zarówno oferty dla dotychczasowych, jak i nowych klientów, jeśli bank różnicuje propozycję dla osób, które wcześniej posiadały konto i regularne wpływy.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Santander Bank |
5,62% |
1,70% |
3 677 zł |
528 489 zł |
6,17% |
|
2. |
Bank BPS |
5,86% |
1,69% |
3 763 zł |
536 285 zł |
6,10% |
|
3. |
Bank Pekao W BANKU |
6,18% |
1,60% |
3 955 zł |
549 789 zł |
6,71% |
|
4. |
BNP Paribas Bank |
6,55% |
1,75% |
4 015 zł |
550 324 zł |
7,31% |
|
5. |
Credit Agricole |
6,05% |
1,65% |
3 832 zł |
557 010 zł |
6,52% |
|
6. |
Alior Bank |
6,350% |
1,99% |
3 941 zł |
570 356 zł |
6,74% |
|
7. |
mBank – klient stały |
6,12% |
1,65% |
3 857 zł |
582 280 zł |
6,69% |
|
8. |
mBank |
6,22% |
1,75% |
3 894 zł |
593 232 zł |
6,80% |
|
9. |
ING Bank Śląski W BANKU |
6,39% |
1,68% |
3 950 zł |
601 078 zł |
6,89% |
|
10. |
PKO BP – klient stały W BANKU |
6,10% |
1,86% |
3 852 zł |
604 889 zł |
6,75% |
|
11. |
Velo Bank W BANKU |
6,39% |
1,85% |
3 956 zł |
605 487 zł |
6,75% |
|
12. |
PKO BP W BANKU |
6,20% |
1,96% |
3 889 zł |
616 025 zł |
6,85% |
|
13. |
BOŚ |
7,02% |
2,45% |
4 191 zł |
625 540 zł |
7,10% |
|
14. |
Bank Millennium |
6,47% |
2,10% |
3 986 zł |
644 464 zł |
7,12% |
|
(1) Miesięczna rata równa po uregulowaniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uznajemy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji opracowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w kalkulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie danych od banków, 13-17.4.2026 r. |
||||||
Na czele rankingu uplasowały się Santander Bank, Bank BPS oraz Bank Pekao. We wszystkich placówkach oprocentowanie jest wyraźnie wyższe niż na początku marca. W tabeli dominuje liczba „6”, która jeszcze parę tygodni temu zdawała się odchodzić do lamusa. Średnia wartość wyliczona z ofert banków wynosi 6,25 proc. Jest to identyczna wartość, jak w przypadku podobnego wskaźnika w październiku.
Więcej wiadomości na temat produktów finansowych znajdziesz w naszym porównaniu