Najkorzystniejsze pożyczki mieszkaniowe o zmiennym procencie – maj 2026

Po kilkumiesięcznym okresie wzmożonej rywalizacji zaczyna się faza stabilizacji. Instytucje bankowe nie wykazują już tak silnej chęci do redukowania wysokości marż, choć pojedyncze, dogodne dla klientów modyfikacje wciąż można znaleźć w wykazach opłat.

Majowe zestawienie ofert kredytów hipotecznych z ruchomym oprocentowaniem nie dostarcza już tak jednoznacznie pozytywnych wiadomości dla osób szukających środków finansowych. W analizie widoczne są zarówno banki, które nieznacznie zredukowały wartości w porównaniu z kwietniem, jak i te, które zwiększyły marże. Jednak przeważająca część instytucji finansowych utrzymuje ceny na stabilnym poziomie.

W tabeli prezentujemy wyliczenia banków dla ujednoliconychwartości wskaźników WIBOR. Warto pamiętać, że instytucje kredytowe w różnym tempieaktualizują stawki, które następnie powiększają o marże. W ostatnich tygodniach wskaźniki sięgające dalej wprzyszłość zaczęły uwzględniać przewidywany scenariusz możliwego wzrostu stópprocentowych. WIBOR 6M wyprzedził WIBOR 3M i WIBOR 1M. To z kolei powoduje, że bankiopierające się na WIBOR 6M prezentują się nieco słabiej niż te, które bazują na WIBOR 1M przy ustalaniu oprocentowania.

Zatem raz jeszcze przypominamy. W "standardowych" okolicznościach stabilnych stóp procentowych, czyli w spokojnych czasach bez niepewności, odchylenia pomiędzy WIBOR-amiznacznie się zminimalizują. Z tego powodu warto pamiętać, że kluczową rolę w długim okresie odgrywa marża proponowana przez instytucję bankową oraz dodatkowe opłaty(prowizje, wymagane polisy ubezpieczeniowe).

Dla jakiego klienta banki przygotowują kalkulacje?

W tabeli rankingowej prezentujemy propozycje banków dla rodziny „2+1” zamieszkującej w Warszawie. Wytypowani klienci kupują55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego o wartości 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują każdego miesiąca łącznym dochodem w wysokości 15 tys. zł. 29-letnia kobieta posiada umowę ozatrudnienie na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł na rękę. Jej 32-letni partner znajduje się w zbliżonej sytuacji, ale jego zarobki są nieco niższe – 7 tys. zł miesięcznie. Para aktualnie nie spłaca żadnych obciążeń kredytowych, a historia kredytowa obojga nie zawiera negatywnych adnotacji w BIK.

Zakładamy, że klienci są otwarci na skorzystanie z produktów dodatkowych w zamian za korzystniejsze warunki finansowania. Prezentowane przez banki symulacje uwzględniają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty z ruchomym oprocentowaniem i20-procentowym wkładem własnym

Instytucje finansowe otrzymały zadanie przygotowania symulacji woparciu o ujednolicone wskaźniki. Przyjęliśmy wartości z 30 kwietnia. Stawki 6M,3M i 1M wynosiły odpowiednio 3,88 proc., 3,84 proc. i 3,76 proc. Zakładamy, że wkład własny kredytobiorców to standardowe 20procent wartości nieruchomości. Kwota kredytu wynosi 592 tys. zł.

Na czele rankingu uplasowały się ING Bank Śląski, Bank Pekao i Bank BPS. Średnia wartość wyliczona z marż proponowanych przez banki uczestniczące w rankingu wzrosła w wyraźny sposób, bo o 0,06 punktu procentowego, w porównaniu z kwietniem. Jest to przede wszystkim konsekwencją istotnej modyfikacji w ofercie jednego z kredytodawców. Erste Bank Polska, debiutujący pod nową nazwą, znacząco podniósł poziomy dla oprocentowania zmiennego.

Oprócz wspomnianego banku, jedynie ING proponuje w maju nieznacznie wyższą marżę niż w kwietniu. Wśród tych, które zredukowały marże w ujęciu miesiąc do miesiąca, znalazły się największe banki na rynku. Obniżka wystąpiła w Banku Pekao, PKO Banku Polskim i mBanku. 

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce