Było taniej – tak wygląda sytuacja na rynku hipotecznych kredytów o stałej stopie procentowej. W porównaniu z połową kwietnia, oprocentowanie w większości banków wzrosło. Wysokość podwyżek nie jest drastyczna, jednak przy kredycie na kwotę pół miliona złotych przekłada się to na wzrost raty o kilkadziesiąt złotych.
Dwa obniżenia, jeden bank bez zmian w stawkach, a pozostała część kredytodawców podwyższyła oprocentowanie – takie są wyniki majowego przeglądu kredytów z okresowo stałymi warunkami finansowania. Oferty zaczynające się od cyfry „5” wciąż widnieją w rankingu, ale przypominają popularną taktykę sprzedawców, znaną jako „i 99 groszy”. Jeśli tendencje się nie zmienią, wkrótce pożegnamy się z oprocentowaniem zaczynającym się od piątki.
Dla kogo banki tworzą symulacje?
W zestawieniu prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Modelowi klienci nabywają 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego o wartości 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują łącznym miesięcznym dochodem w wysokości 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony i uzyskuje 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, ale nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca aktualnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytowa w BIK nie zawiera negatywnych zapisów.
Zakładamy, że klienci są gotowi skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za korzystniejsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki wyliczenia uwzględniają zatem sprzedaż wiązaną (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli przedstawiamy propozycje banków dla sytuacji, w której kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Zakładamy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości (148 tys. zł). Bierzemy pod uwagę zarówno oferty dla stałych, jak i nowych klientów, jeśli bank stosuje odmienne warunki dla osób, które wcześniej posiadały konto i regularne wpływy.
Okres obowiązywania stałego oprocentowania wynosi 5 lat. Jedyny wyjątek stanowi oferta Credit Agricole, gdzie kredytobiorcy mają „zamrożoną” stawkę przez 7 lat.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie stałego oprocentowania |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank Pekao W BANKU |
5,99% |
1,50% |
3 885 zł |
530 693 zł |
6,49% |
|
2. |
Bank BPS |
5,98% |
1,69% |
3 807 zł |
540 443 zł |
6,41% |
|
3. |
BNP Paribas Bank |
6,55% |
1,75% |
4 015 zł |
550 324 zł |
7,31% |
|
4. |
Erste Bank Polska |
5,85% |
1,65% |
3 760 zł |
553 174 zł |
6,42% |
|
5. |
Credit Agricole |
6,15% |
1,65% |
3 870 zł |
561 901 zł |
6,57% |
|
6. |
Alior Bank |
6,581% |
1,99% |
4 026 zł |
578 401 zł |
6,85% |
|
7. |
mBank – klient stały |
6,16% |
1,60% |
3 793 zł |
582 759 zł |
6,73% |
|
8. |
PKO BP – klient stały W BANKU |
5,97% |
1,66% |
3 805 zł |
590 495 zł |
6,61% |
|
9. |
mBank |
6,26% |
1,70% |
3 829 zł |
593 506 zł |
6,84% |
|
10. |
PKO BP W BANKU |
6,07% |
1,76% |
3 842 zł |
601 567 zł |
6,72% |
|
11. |
BOŚ |
7,03% |
2,45% |
4 195 zł |
625 889 zł |
7,11% |
|
12. |
Velo Bank W BANKU |
6,72% |
1,85% |
4 078 zł |
642 212 zł |
7,10% |
|
13. |
ING Bank Śląski W BANKU |
6,82% |
1,73% |
4 128 zł |
650 185 zł |
7,34% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-7.5.2026 r. |
||||||
Na czele rankingu uplasowały się Bank Pekao, Bank BPS oraz BNP Paribas Bank. Średnia wyliczona z oprocentowania oferowanego przez banki dla modelowych kredytobiorców jest bliska poziomu z maja 2025 roku. Z perspektywy osób poszukujących obecnie finansowania można stwierdzić, że rynek cofnął się o rok.
To zjawisko cenowe dobrze wyjaśnia ostatnie wyniki sprzedaży kredytów hipotecznych. W marcu niezdecydowani klienci masowo składali wnioski o finansowanie, starając się uprzedzić podwyżki. To spowodowało chwilowy wzrost w statystykach sprzedaży. W kwietniu, kiedy podwyżki cen były już widoczne w każdym banku, zainteresowanie kredytami hipotecznymi (w tym refinansowaniem dotychczasowych zobowiązań) gwałtownie zmalało.
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce