Środki zgromadzone w PPK można wypłacić bez konsekwencji tylko w określonych sytuacjach. Jednym z takich scenariuszy jest zwiększenie wkładu osobistego. Ta koncepcja przypomina pożyczanie od siebie — gdzie wykorzystujemy pieniądze zgromadzone przez przyszłego emeryta, ale jesteśmy zobowiązani do ich zwrotu w wyznaczonym terminie.
Ponad 3,5 miliona osób jest obecnie zaangażowanych w Plany Kapitału Pracowniczego. Podczas gdy PPK jest przede wszystkim zaprojektowany w celu zwiększenia oszczędności emerytalnych, może być również korzystny dla bardziej bezpośrednich planów. Jeden ze scenariuszy opisanych w ustawodawstwie obejmuje wykorzystanie oszczędności emerytalnych jako osobistego wkładu w kredyt hipoteczny .
Niedawno na Bankier.pl przedstawiliśmy przegląd podobnego mechanizmu obejmującego IKE, IKZE i OIPE. Wyniki były raczej ponure. Chociaż środki z III filaru można wypłacić, składając wniosek o pożyczkę, tracimy wszelkie korzyści podatkowe. Niemniej jednak banki, mimo że taka opcja jest dostępna, nie są przygotowane do zabezpieczenia się tymi środkami (bez faktycznego „dotykania” oszczędności), aby zwiększyć nasze własne składki.
Na szczęście, jeśli chodzi o PPK, prawodawca przewidział, że przyszli emeryci mogą potrzebować dostępu do wszystkich dostępnych rezerw, gdy w grę wchodzi znacząca inwestycja, taka jak zakup nieruchomości na kredyt. W związku z tym możemy stwierdzić, że PPK jest odpowiedni dla osobistego wkładu, niezależnie od tego, w którym banku szukamy finansowania.
PPK jako wkład własny – podstawowe warunki
Środki mogą zostać wypłacone z PPK na cele wkładu osobistego tylko wtedy, gdy dana osoba jest w wieku poniżej 45 lat . Termin „wkład osobisty” odnosi się do środków, które deklarujemy, ubiegając się o kredyt hipoteczny, na:
- Zapłata na poczet ceny nabycia praw majątkowych:
- budynek mieszkalny lub jednostka mieszkalna,
- nieruchomość lub jej część.
- Opłata za prawo własności lokalu mieszkalnego.
- Opłata za nabycie udziału we współwłasności:
- budynek mieszkalny lub jednostka mieszkalna,
- Nieruchomości.
- Częściowe sfinansowanie wydatków na budowę lub remont budynku mieszkalnego.
Możemy wypłacić w tym celu do 100% środków zgromadzonych na rachunku PPK . Podstawą takiej wypłaty jest umowa podpisana z instytucją finansową zarządzającą PPK . Aby to sfinalizować, konieczne jest wstępne złożenie wniosku .
W momencie składania wniosku nie ma potrzeby aktywnego oszczędzania w PPK. Nie ma również znaczenia, czy złożyliśmy deklarację wycofania się z oszczędzania w programach pracowniczych. Jeśli jesteśmy zapisani do wielu PPK, możliwe jest wypłacenie środków ze wszystkich programów, pod warunkiem, że są one przypisane do tej samej inwestycji. Procedury mogą się nieznacznie różnić w zależności od instytucji .
„Z własnego doświadczenia widziałem przypadek, w którym klient wypłacał środki z trzech różnych PPK. W jednym przypadku proces wypłaty może rozpocząć się po zawarciu umowy wstępnej. W dwóch pozostałych przypadkach wniosek można złożyć dopiero po zawarciu umowy kredytowej” – mówi Łukasz Sroczyński, ekspert finansowy i broker kredytowy.
W jaki sposób pieniądze są zwracane na PPK?
Umowa zawarta z PPK musi zawierać kilka obowiązkowych elementów. Pierwszym z nich jest określenie inwestycji, która zostanie sfinansowana z oszczędności emerytalnych „pożyczonych” z programu. Umowa określa również daty płatności (w tym wskazany rachunek bankowy) oraz warunki zwrotu środków wraz z harmonogramem spłat .
Przepisy stanowią, że powinniśmy spłacać środki PPK w terminie nie dłuższym niż 15 lat od daty płatności. Jednocześnie spłata nie może rozpocząć się później niż 5 lat od daty płatności. Nie ma ograniczeń uniemożliwiających nierównomierne rozłożenie spłat — np. mniejsza kwota w okresie do 5 lat, przy czym większość spłacana jest pod koniec dopuszczalnego okresu.
