Topowe kredyty mieszkaniowe o zmiennej stopie procentowej – luty 2026

Marże w kredytach hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu wciąż się zmniejszają. To powoduje, że kredyty nieco potaniały, pomimo symbolicznego spadku wskaźnika WIBOR. Kiedy powrócą oczekiwania na rychłe obniżki stóp procentowych, tendencja ta wzmocni się podwójnie.

I kolejny raz brak podwyżek marż. I następny raz parę instytucji zdecydowało się na zredukowanie ich poziomu. Trend, który obserwujemy w obszarze hipotek ze zmiennym oprocentowaniem od kilku miesięcy, utrzymuje się w doskonałej kondycji. Przeciętna marża jest aktualnie najniższa od dłuższego czasu, a konkurencja nadal obniża ją. Dla osób ubiegających się o kredyt to zdecydowanie pozytywne informacje.

Analizując porównania miesiąc do miesiąca, warto zwrócić uwagę na drobne zmiany stawek WIBOR. Na początku lutego WIBOR 1M był wyższy o 0,01 punktu procentowego w porównaniu z pierwszą dekadą stycznia. WIBOR 3M obniżył się o 0,04 punktu procentowego, a WIBOR 6M – o 0,06 punktu procentowego. To zatrzymanie spadku wynika z przewidywań dotyczących kontynuacji wstrzymania obniżek bazowych stóp procentowych.

Warto przypomnieć, że podczas modyfikacji stóp procentowych, wskaźniki WIBOR z oczywistych powodów “rozjeżdżają się”. Jest to związane z faktem, że każdy z nich odzwierciedla oczekiwania rynku dotyczące różnej perspektywy czasowej, krótszej lub dłuższej. W sytuacji ustabilizowanych stóp procentowych, rozbieżności między wskaźnikami WIBOR ulegną znacznemu zmniejszeniu. Można to zauważyć także obecnie, ponieważ dzieli je mniejszy dystans niż kilka miesięcy wcześniej. Z tego powodu należy pamiętać, że kluczową rolę w długim okresie odgrywa marża proponowana przez bank, a także dodatkowe opłaty (prowizje, obowiązkowe ubezpieczenia).

Jakie symulacje przygotowały banki?

W tabeli rankingowej prezentujemy oferty banków dla rodziny “dwa plus jeden” zamieszkującej Warszawę. Modelowi klienci nabywają 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego o wartości 740 tys. zł.

Założono, że kredytobiorcy dysponują łącznie kwotą 15 tys. zł miesięcznie. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, z wynagrodzeniem 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner jest w podobnej sytuacji zawodowej, ale jego dochody są nieco niższe – 7 tys. zł miesięcznie. Obecnie para nie spłaca żadnych zobowiązań kredytowych, a ich historia kredytowa w BIK-u jest bez negatywnych wpisów.

Zakłada się, że klienci są gotowi skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za korzystniejsze warunki kredytu. W związku z tym przedstawione przez banki symulacje uwzględniają sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty o zmiennym oprocentowaniu i 20-procentowym wkładzie własnym

Instytucje kredytowe otrzymały wytyczne, aby opracować symulacje oparte na jednolitych wskaźnikach. Wykorzystano dane z dnia 30 stycznia. Stawki 6M, 3M i 1M wynosiły kolejno 3,79 proc., 3,90 proc. i 4,04 proc.

Przyjmujemy, że wkład własny kredytobiorców stanowi standardowe 20 procent wartości nieruchomości. Kwota kredytu wynosi 592 tys. zł.

W ścisłej czołówce rankingu znalazły się mBank, Citi Handlowy i Santander Bank. Rata standardowego kredytu nadal maleje. W żadnej z instytucji nie przekracza 3800 zł, co miało miejsce jeszcze kilka tygodni temu.

W porównaniu ze styczniem, zarejestrowano redukcje marż w czterech bankach. W wyniku tego średnia wartość wyliczona na podstawie ofert zaprezentowanych w tabeli spadła poniżej symbolicznej bariery 1,8 punktu procentowego.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce