Topowe kredyty mieszkaniowe z regulowaną stawką – styczeń 2026

Popularność kredytów hipotecznych z ruchomym oprocentowaniemwciąż jest generowana przez dwa zasadnicze czynniki. Zmniejszają się wartościWIBOR, co odzwierciedla prognozy odnośnie do następnych redukcji stópprocentowych. Równocześnie banki ustępują wobec nasilającej się rywalizacji ikrok po kroku, acz regularnie, obniżają marże.

Brak podwyżek marż – kolejny miesiąc z rzędu w wykazachnajlepszych hipotek o zmiennym oprocentowaniu obserwujemy tę samą sytuację.Żaden z banków nie podejmuje decyzji o podniesieniu taryf, a tych, którzychcą ciąć, jest coraz więcej. Ostatecznie przeciętna marża zaczyna dążyć dopoziomów, które ostatni raz mieliśmy okazję widzieć bardzo dawno temu, gdy rynekjeszcze pozostawał w uścisku „zastoju hipotecznego”.

W porównaniu z grudniem w zestawieniu nastąpiły znacznezmiany. Trzy banki postanowiły zaoferować dogodniejsze poziomy marży, a żaden zpozostałych pożyczkodawców nie podwyższył tego składnika oprocentowania.Wskaźniki WIBOR w tym czasie wciąż podążały w dół. WIBOR 1M zredukował się o0,15 pkt proc., WIBOR 3M także o 0,15 pkt proc., a WIBOR 6M – o 0,12 pktproc.

Warto pamiętać, że w okresie zmian stóp procentowych,wskaźniki WIBOR z naturalnych przyczyn „odbiegają od siebie”. Jest to skutkiemtego, że każdy z nich obrazuje oczekiwania rynku odnoszące się do innejperspektywy, krótszej lub dłuższej. W warunkach stabilnych stóp procentowychróżnice między WIBOR-ami znacząco się zmniejszą. Z tego powodu warto mieć nasuwaku, że kluczową rolę w dłuższej perspektywie odgrywa marża proponowanaprzez bank oraz dodatkowe opłaty (prowizje, obligatoryjne ubezpieczenia).

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W tabeli rankingowej przedstawiamy propozycje banków dlakarnej „dwa plus jeden” zamieszkującej w Warszawie. Przykładowi klientci nabywają55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego o wartości 740 tys. zł.

Przyjmujemy, że kredytobiorcy dysponują co miesiąc łączniekwotą 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy o pracęna czas nieokreślony i osiąga dochód w wysokości 8 tys. zł netto. Jej 32-letnipartner jest w podobnej sytuacji, jednak z nieco niższymi zarobkami – 7 tys. złmiesięcznie. Para aktualnie nie spłaca żadnych zobowiązań kredytowych, a historiakredytobiorców zarejestrowana w BIK nie zawiera negatywnych adnotacji.

Zakładamy, że klienci są chętni skorzystać z dodatkowychproduktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez bankiprzypadki symulacyjne uwzględniają więc sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i20-procentowym wkładem własnym

Instytucje kredytowe otrzymały zadanie, aby przygotowaćsymulacje na podstawie ujednoliconych wskaźników. Użyliśmy odczytów z 9stycznia. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 3,85 proc., 3,94 proc. i4,03 proc.

Przyjmujemy, że wkład własny kredytobiorców to standardowe 20procent ceny nieruchomości. Wysokość kredytu wynosi 592 tys. zł.

W ścisłej czołówce zestawienia znalazł się Santander Bank zpropozycją dla klienta stałego, ING Bank Śląski oraz BOŚ. Wysokość ratyprzykładowego kredytu w dalszym ciągu zdecydowanie maleje w każdym z banków.W przeciągu zaledwie miesiąca obciążenie kredytobiorcy zmniejszyło się o kilkadziesiątzłotych. W kilku instytucjach hipotetyczna rata przebiła już od dołu pułap 3,7tys. zł. Pół roku wcześniej klient musiał zakładać comiesięczny wydatek o niemal500 zł większy.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce