Zaliczka stanowi kluczowy aspekt kredytu hipotecznego, często stanowiąc znaczną przeszkodę finansową dla wielu kredytobiorców. Podczas gdy jest ona zazwyczaj powiązana z gotówką, przepisy i banki zezwalają na różne formy zaliczki. Jakie są dostępne alternatywy?
Czy Twój wkład własny zawsze musi być gotówkowy? Eksperci z GetHome.pl postanowili zbadać, co jest ważne, aby wiedzieć w 2025 roku, rozważając zakup mieszkania z kredytem hipotecznym.
Czym jest wkład własny i dlaczego jest konieczny?
Wkład własny to część wartości nieruchomości, którą kredytobiorca musi sfinansować z własnych środków – czy to gotówki, czy aktywów alternatywnych. Stanowi on zabezpieczenie dla banku i łagodzi ryzyko związane z udzielaniem pożyczek. W Polsce, zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Można go obniżyć do 10%, ale wymaga to wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na niski wkład własny, co podnosi całkowity koszt pożyczki.
Jaka będzie wysokość 20% wpłaty początkowej w 2025 roku?
W 2025 roku ceny nieruchomości w Polsce będą nadal rosły. Dla mieszkania o powierzchni 50 m² wartości nieruchomości i odpowiadające im kwoty zaliczki są następujące:
Jak pokazano, zaliczka może wahać się od 88 840 do 177 908 zł w zależności od lokalizacji. Nie każdy może sobie pozwolić na taką kwotę. Czy są jakieś alternatywne opcje?
Wkład własny – poza gotówką
Podczas gdy gotówka pozostaje najprostszą i najpowszechniejszą formą wpłaty początkowej, banki mogą akceptować różne inne rozwiązania. Oto kluczowe alternatywy:
1. Wartość działki budowlanej
Jeśli zamierzasz zbudować dom i posiadać działkę, jej wartość może być uwzględniona jako część Twojej wpłaty początkowej. Warunkiem jest, że działka musi być Twoją własnością i mieć jasny status prawny (z czytelnym rejestrem gruntów i hipotek, wolna od obciążeń).
2. Wartość innej nieruchomości
Jeśli posiadasz mieszkanie, dom lub nieruchomość komercyjną, ich wartość można również uznać za wkład kapitałowy – zwłaszcza jeśli nieruchomość jest wolna od długów i może być wykorzystana jako dodatkowe zabezpieczenie kredytu.
3. Roboty budowlane realizowane systemem gospodarczym
W scenariuszu budowy domu wartość już wykonanej pracy – takiej jak wylany fundament lub gotowe instalacje – może zostać zaliczona do zaliczki. Jednak wymagana będzie wycena eksperta i dokumentacja potwierdzająca postęp budowy.
4. Materiały budowlane
Materiały budowlane nabyte wcześniej (np. cegły, stal zbrojeniowa, okna) również mogą zostać zaliczone jako wkład własny, o ile zostaną wykorzystane do budowy nieruchomości finansowanej kredytem.
5. Premia z książeczki mieszkaniowej
Choć jest to rzadko spotykane, premię gwarancyjną z książeczki mieszkaniowej można wykorzystać jako część wkładu własnego – o ile spełnione są określone warunki użytkowania.
Kiedy wkład własny nie jest konieczny?
Teoretycznie niektóre banki oferują opcje finansowania obejmujące 90% lub nawet 100% wartości nieruchomości – chociaż obecnie jest to dość rzadkie i zazwyczaj wiąże się z wyższymi stopami procentowymi, dodatkowymi opłatami za ubezpieczenie i wymogiem silnej zdolności kredytowej. Od 2023 r. takie przypadki miały miejsce głównie w ramach programów rządowych, takich jak „Bezpieczny kredyt 2%” (który obecnie wygasł) lub jego możliwych następców. Obecnie nie ma żadnej nowej inicjatywy mieszkaniowej zapewniającej wsparcie dla kredytobiorców.
Na co zwrócić uwagę składając alternatywny wkład własny?
- Wycena – bank zawsze będzie polegał na raporcie wyceny sporządzonym przez certyfikowanego rzeczoznawcę. Może się zdarzyć, że wartość gruntu lub materiałów będzie niższa, niż się spodziewałeś.
- Dokumentacja – każdy alternatywny wkład własny musi być odpowiednio udokumentowany. Wszelkie braki formalne mogą skutkować odrzuceniem.
- Zabezpieczenie – w przypadku wykorzystania nieruchomości jako wkładu własnego,
Źródło
