Kiedy najwcześniej można ubiegać się o odnowienie kredytuhipotecznego? Jaki jest tego koszt? Jakie dokumenty są potrzebne? Na kluczowepytania dla zainteresowanych obniżeniem kosztów obsługi kredytu odpowiada specjalistaExpander Advisors.
Około 20 proc. sprzedaży kredytów hipotecznych w lutym stanowiłorefinansowanie, wynika z danych Biura Informacji Kredytowej. Kredytobiorcyprzenoszą się do innych banków w poszukiwaniu lepszych warunków. Odnosi się toszczególnie do osób, które zaciągnęły pożyczki w czasie, gdy obowiązywałyznacząco wyższe stawki procentowe.
Przed podjęciem decyzji o „kredytowej migracji” powstrzymywaćmoże przede wszystkim niepokój o formalności związane z całym procesem orazkoszty, które wiążą się ze zmianą kredytodawcy. W większości przypadków jednaknie będą to duże trudności.
– Proces refinansowania kredytu do innego banku jest analogicznyjak proces składania wniosku o kredyt na zakup czy budowę, zmieniają się tylkodokumenty, które trzeba dostarczyć do banku. W przypadku refinansowania kredytunależy dostarczyć umowę kredytową zawartą z bankiem. Oprócz tego mamy dokładniete same kroki: wniosek, decyzja finansowa, oszacowanie wartości nieruchomości,umowa kredytowa, spełnienie warunków do uruchomienia, wypłata kredytu – objaśniaGrzegorz Granda, Dyrektor Oddziału i Ekspert Finansowy Expander Lublin.
– W przypadku refinansowania kredytu, aktywacjakredytu następuje na rachunek dotychczasowego banku (zamiast np. dodewelopera) oraz konieczna jest osobista wizyta w sądzie, żeby złożyć wnioseko wpis hipoteki. Kolejną czynnością (już po wypłacie kredytu) jest potrzebawykreślenie hipoteki poprzedniego banku, ale podobny etap występuje również, gdynabywane mieszkanie było obciążone kredytem sprzedającego – dodaje ekspert.
Jakie wydatki musi ponieść kredytobiorca?
– Koszt zmiany banku to wycena nieruchomości (ok.190-800 zł, w zależności od banku, kwoty kredytu i rodzaju nieruchomości) iopłaty sądowe: wpis nowej hipoteki, wykreślenie starej, roszczenie o przeniesieniez podpisami notarialnie poświadczonymi (ok. 500-700 zł). Czyli łączny kosztrefinansowania to ok. 700-1500 zł, co w zależności od parametrów, może zwrócićsię nawet w 1-2 miesiące. Przyjmujemy tutaj scenariusz, w którym nie ma prowizji aniza udzielenie nowego kredytu ani za wcześniejszą spłatę starego – ponieważ takichprzypadków jest zdecydowanie najwięcej – mówi Grzegorz Granda.
Przypomnijmy, że ustawa o kredycie hipotecznym przewidujemożliwość pobierania przez bank opłaty za wcześniejszą spłatę długu. W przypadkukredytów z oprocentowaniem zmiennym po trzech latach spłaty nadpłaty ipełna spłata muszą już być bezpłatne. Dla kredytów z okresowo stałym oprocentowaniemzasady są nieco bardziej złożone (prowizja jest dozwolona), ale większośćbanków nie skorzystała z opcji zagwarantowanej dla nich w prawie. To efekt m.in.niejasności związanych z ewentualnym obliczeniem „utraconych korzyści”, gdykredytobiorca przed czasem spłaca zobowiązanie. Warto jednak sprawdzić, jakiezasady ustalił nasz bank.
Przejście na zmienne oprocentowanie? Nie zawsze możliwe
Kilka lat temu Komisja Nadzoru Finansowego przekazała dobanków rekomendacje dotyczące zasadrefinansowania kredytów hipotecznych. Wykluczono w nich kilka scenariuszy, w tymprzejście na oprocentowanie zmienne w momencie, gdy obowiązuje nas jeszczeoprocentowanie stałe.
– Posiadając kredyt na stałej stopie, aby przejść na zmiennąw tym samym banku, należy poczekać do upływu okresu obowiązywania stałejstopy (zazwyczaj wynosi 5 lat). Do zmiany banku również wymagany jest identycznyrodzaj stopy, nie można refinansować kredytu ze stałej stopy na zmienną(odwrotnie można) – przypomina specjalista Expander Advisors.
– To, kiedy najwcześniej można rozpocząć składanie wniosku o kredytrefinansowy, zależy od tego, w którym momencie nowy bank sprawdza zaświadczenieo saldzie kredytu i rodzaju stopy. Ten dokument musi zawierać potwierdzenie,że stopa jest zmienna w danym momencie. Część banków wymaga tego dokumentu nazaczątku procesu, czyli musimy wcześniej przejść na zmienną stopę w swoim banku.A część na końcu procesu (warunek do umowy lub aktywacji), czyli sam wniosekmogliśmy złożyć np. 3 tygodnie wcześniej. Uważam, że nie ma to dużegoznaczenia, ponieważ marże na zmiennej stopie nie zmieniają się tak często, jakchociażby oferty na stałej stopie, którą niektóre banki zmieniają codziennie –zauważa Grzegorz Granda.