Upowszechnienie wzorca umowy o kredyt hipoteczny zmniejszy ryzyko unieważnienia takich umów, a wyeliminowanie ryzyka prawnego ułatwi dostęp do kredytów mieszkaniowych nowym kredytobiorcom. Przekonali się o tym eksperci zrzeszeni w Europejskim Kongresie Finansowym (EKF), którzy w czwartek przedstawili projekt takiego wzorca umowy o kredyt hipoteczny.
Projekt wzoru umowy kredytu hipotecznego, zaprezentowany w czwartek, powstał z inicjatywy Klubu Odpowiedzialnych Finansów, działającego przy Europejskim Kongresie Finansowym. W jego przygotowaniu uczestniczyli eksperci prawni, w tym naukowcy i praktycy prawa cywilnego, w szczególności z zakresu rynku finansów konsumenckich.
Umowę przedstawił w czwartek profesor Michał Romanowski, przewodniczący komisji przygotowującej wzór umowy. Zapowiedział, że konsultacje projektu umowy potrwają do 20 sierpnia, a ostateczna wersja umowy ma być gotowa do 30 września.
Zgodnie z projektem, kredyt hipoteczny może być oprocentowany według zmiennej stopy procentowej lub okresowo stałej stopy procentowej. W umowie strony ustalają okres obowiązywania stałej stopy procentowej. Przed końcem okresu obowiązywania stałej stopy procentowej bank przedstawia ofertę kolejnej stałej stopy procentowej. W przypadku braku akceptacji tej oferty przez klienta, kredyt będzie oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, obliczanej jako suma wskaźnika referencyjnego i marży. Umowa nie przewiduje tzw. okresu transferowego, czyli mechanizmu umożliwiającego zmianę kredytodawcy w przypadku braku akceptacji przez klienta nowej stałej stopy procentowej.
Propozycja obejmuje mechanizm rekompensaty za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu z okresowo stałą stopą procentową. Bank będzie pobierał rekompensatę tylko wtedy, gdy stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego (NBP) w dniu wcześniejszej spłaty będzie niższa niż w dniu ustalenia stałej stopy procentowej obowiązującej w danym okresie. Rekompensata nie może przekroczyć 1,5% kwoty wcześniejszej spłaty za każdy rok pozostały do końca danego okresu obowiązywania stałej stopy procentowej.
Projekt umowy zakłada, że opłaty i prowizje mogą wzrastać lub maleć w trakcie okresu kredytowania. Zmiany opłat i prowizji będą oparte wyłącznie na zmianach stopy inflacji.
Sposób wdrożenia umowy wzorcowej został określony jako inicjatywa ustawodawcza (w formie załącznika do ustawy lub rozporządzenia) lub jako dobre praktyki popierane np. przez KSF.
„Popieramy inicjatywę wzorcowych wzorów umów, wychodząc z założenia, że nie są one narzucone przez prawo, lecz są czymś preautoryzowanym przez państwo, opcją do wykorzystania” – powiedział Jacek Jastrzębski, przewodniczący Komisji Nadzoru Finansowego.
Zaznaczył, że warto rozważyć połączenie wszystkich obecnie prowadzonych prac nad tego typu umowami. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) przygotował również projekt jednolitego wzoru umowy o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem przez co najmniej pięć lat. Uważa również, że warto w pierwszej kolejności oferować klientom kredyt ze stałym oprocentowaniem.
Prezes PKO BP Szymon Midera zapowiedział, że wprowadzenie tego rozwiązania obniży koszty nowych kredytów. Zapowiedział, że bank będzie skłonny wdrożyć takie rozwiązania. (PAP Biznes)
seb/ gor/
