Przez cały miesiąc żaden z banków nie zmienił marż na swoich ofertach kredytów hipotecznych. Niemniej jednak spadek wskaźników doprowadził do zauważalnego obniżenia kosztów produktów o zmiennym oprocentowaniu. Próg 7 procent, który wcześniej był postrzegany jako potencjalny problem, został teraz przekroczony.
W naszym kwietniowym przeglądzie kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej zauważyliśmy, że sama możliwość obniżek stóp procentowych zmieniła ofertę na rynku. Oczekiwania te się zmaterializowały. W maju, po raz pierwszy od jesieni 2023 r., Rada Polityki Pieniężnej wprowadziła obniżkę stóp procentowych.
Na krajobraz kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu wpływają dwa kluczowe czynniki – trendy wskaźników WIBOR i marże ustalane przez banki. Te pierwsze zaczynają się stabilizować, a oczekiwania na obniżki zostały złagodzone przez ostrożne wypowiedzi prezesa NBP, który doradził, że rozważne może być wstrzymanie się z dalszymi obniżkami. Obecnie WIBOR 6M jest o 0,75 punktu procentowego niższy niż na początku kwietnia. WIBOR 3M jest o około 0,6 punktu procentowego niższy, podczas gdy WIBOR 1M jest o około 0,45 punktu procentowego niższy.
Krótki rzut oka na notowania ujawnia godną uwagi obserwację – kredyty hipoteczne indeksowane do WIBOR 6M obecnie radzą sobie dobrze w porównaniu z konkurentami. Prawdopodobnie jako pierwsze przestaną stawać się tańsze, gdy pojawią się oczekiwania na zakończenie cyklu obniżek stóp procentowych. Wynika to z różnych okresów „prognoz” reprezentowanych przez wskaźniki, przy czym sześciomiesięczny okres rozciąga się najdalej w przyszłość. W klimacie stabilnych stóp procentowych dysproporcje między stawkami WIBOR znacznie się zmniejszą.
W obliczu tak zmiennych warunków należy pamiętać, że marża proponowana przez bank oraz dodatkowe koszty (takie jak prowizje i wymagane ubezpieczenia) mają duże znaczenie w perspektywie długoterminowej .
Dla kogo przygotowane są symulacje?
W tabeli rankingowej prezentujemy oferty banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Z profilu wynika, że kupują oni mieszkanie o powierzchni 55 metrów kwadratowych z rynku wtórnego w cenie 740 000 zł.
Zakładamy, że pożyczkobiorcy mają łącznie do dyspozycji 15 000 zł miesięcznie. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy na czas nieokreślony i zarabia 8000 zł netto, podczas gdy jej 32-letni partner ma podobną sytuację zawodową, ale zarabia nieco mniej, bo 7000 zł miesięcznie. Para obecnie nie ma żadnych zobowiązań kredytowych, a ich historia kredytowa w BIK nie zawiera żadnych negatywnych wpisów.
Zakładamy, że klienci są otwarci na korzystanie z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytowania, stąd symulacje oferowane przez banki uwzględniają sprzedaż krzyżową.
Najlepsze kredyty ze zmienną stopą procentową i 20% wpłatą początkową
Pożyczkodawcom polecono przygotowanie symulacji na podstawie standaryzowanych wskaźników. Wykorzystaliśmy dane z 6 maja, chociaż niektóre banki nie przestrzegały ustalonych parametrów (jak wskazano w tabeli). Stawki dla 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,03%, 5,35% i 5,55%.
Zakładamy, że typowy wkład własny kredytobiorcy wynosi 20 proc. ceny nieruchomości, co daje kwotę kredytu w wysokości 592 000 zł.
|
Pożyczka w wysokości 592 000 zł, na okres 25 lat, LTV 80%, zmienne oprocentowanie (dla kredytobiorców profilowych). Symulacja oparta na standaryzowanych wskaźnikach (WIBOR 1M 5,55%, WIBOR 3M 5,35%, 6M 5,03%) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
NIE. |
Bank |
Odsetki |
Margines | |||
