Na liście kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej na kwiecień zaobserwowaliśmy jedynie niewielkie zmiany w marżach. Niemniej jednak miesięczne raty dostępne dla typowych kredytobiorców pozostają o kilkaset złotych niższe niż miesiąc wcześniej.
Oczekiwanie obniżek stóp procentowych zostało szybko spełnione przez banki udzielające pożyczek z okresowo stałymi stopami. Jak podkreślono w podsumowaniu rankingu z kwietnia, stopy zaczynające się od „6” stały się normą. W przypadku pożyczek ustrukturyzowanych wokół „WIBOR plus marża” nie ma wymogu zmiany cenników. Spadek stóp doprowadził do spadku stóp procentowych.
W ciągu miesiąca WIBOR 6M spadł o ponad 0,5 punktu procentowego, podczas gdy WIBOR 3M spadł o ponad 0,3 punktu procentowego. W tym samym okresie WIBOR 1M doświadczył jedynie niewielkich wahań. Notowania odzwierciedlają różne „perspektywy”, jakie posiadają różne wskaźniki. Te, które sięgają w przyszłość, uwzględniają już przewidywany spadek kosztu pieniądza, podczas gdy inne uwzględniają jedynie natychmiastowe ruchy.
W tym kontekście parametry kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej wykazują niezwykłą zmienność. Pierwsze spadają produkty powiązane ze stawką WIBOR 6M, a także jako pierwsze ustabilizują się, gdy pojawią się oczekiwania na zaprzestanie obniżek stóp procentowych. „Przecięcie” wskaźników daje bankom możliwość dostosowania cenników bez zwracania uwagi klientów. Na szczęście w rankingu kwietniowym nie obserwujemy takich zmian.
Do kogo skierowane są symulacje?
W tabeli rankingowej prezentujemy oferty banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Klienci profilu poszukują mieszkania o powierzchni 55 metrów kwadratowych na rynku wtórnym w cenie 740 000 zł.
Zakładamy, że pożyczkobiorcy mają łączny miesięczny budżet w wysokości 15 000 zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 000 zł netto. Jej 32-letni partner jest w podobnej sytuacji, ale ma nieco niższy dochód w wysokości 7 000 zł miesięcznie. Para obecnie nie ma żadnych zaległych zobowiązań kredytowych, a ich historia kredytowa w BIK nie zawiera żadnych negatywnych wpisów.
Zakładamy również, że klienci są skłonni rozważyć dodatkowe produkty w zamian za lepsze warunki pożyczki. Dlatego symulacje dostarczane przez banki obejmują cross-selling.
Najwyższe pożyczki ze zmienną stopą procentową i 20% wpłatą początkową
Pożyczkodawcom polecono tworzenie symulacji na podstawie standaryzowanych wskaźników. Wykorzystaliśmy odczyty z 9 kwietnia, chociaż niektóre banki nie przestrzegały określonych parametrów (jak wskazano w tabeli). Stawki dla 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,83%, 5,61% i 5,34%.
Zakładamy, że wkład własny kredytobiorcy wynosi standardowo 20 proc. ceny nieruchomości, co daje kwotę kredytu w wysokości 592 tys. zł.
|
Pożyczka na kwotę 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80%, zmienne oprocentowanie (dla kredytobiorców profilowych). Symulacja oparta na standaryzowanych wskaźnikach (WIBOR 1M 5,83%, WIBOR 3M 5,61%, 6M 5,34%) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
NIE. |
Bank |
Odsetki |
Margines |
Rata równa (1) |
Całkowity koszt kredytu (2) |
KWIECIEŃ (3) |
