Skończył się zastój w cennikach kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. W grudniu dwa banki proponują niższe marże niż miesiąc wcześniej. Cięcia nie są na miarę Black Friday, ale być może to pierwsza jaskółka ostrzejszej konkurencji o kredytobiorców.
Przez kilka miesięcy na sytuację na rynku zmiennoprocentowych hipotek można było tylko narzekać. Cenniki pozostawały niemal niezmienione, a stopniowo marże poniżej 2 pp. stawały się rzadkością. Godnym odnotowania wydarzeniem był tylko powrót jesienią na scenę ING Banku Śląskiego. Instytucja zaproponowała konkurencyjne warunki i zdynamizowała nieco pole gry.
Grudniowe propozycje banków zwiastują (być może) koniec etapu zabetonowanych stawek. ING nie tylko utrzymał pozycję lidera, ale jeszcze lekko obniżył marżę. Spadek stawki miał miejsce także w mBanku, a Santander Bank proponuje profilowym kredytobiorcom lepiej dopasowany (i tańszy) produkt niż w listopadzie. Zobaczmy, jak prezentują się grudniowe symulacje.
Dla kogo banki przygotowały symulacje?
W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną
Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy odczyty z ostatniego dnia listopada. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,82 proc., 5,85 proc. i 5,79 proc.
Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Spośród instytucji uczestniczących w grudniowym zestawieniu takie rozróżnienie stosuje PKO BP.
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników (WIBOR 1M 5,82%, WIBOR 3M 5,85%, 6M 5,79%) | ||||||
---|---|---|---|---|---|---|
Lp. | Bank | Oprocentowanie | Marża | Rata równa (1) | Łączny koszt kredytu (2) | RRSO (3) |
1. | ING Bank Śląski
W BANKU | 7,62% (WIBOR 1M + marża) | 1,80% | 4 426 zł | 743 709 zł | 8,20% |
2. | Citi Handlowy
W BANKU | 7,84% (WIBOR 3M + marża) | 1,99% | 4 507 zł | 760 594 zł | 8,13% |
3. | Bank BPS
O KREDYT | 7,94% (WIBOR 3M + marża) | 2,09% | 4 541 zł | 784 329 zł | 8,95% |
4. | mBank
O KREDYT | 7,95% (WIBOR 3M + marża) | 2,10% | 4 549 zł | 789 995 zł | 8,67% |
5. | Bank Pekao
W BANKU | 7,76% (WIBOR 1M + marża) | 1,94% | 4 563 zł | 792 615 zł | 8,44% |
6. | Alior Bank
O KREDYT | 8,04% (WIBOR 3M + marża) | 2,19% | 4 584 zł | 801 011 zł | 8,87% |
7. | BOŚ
O KREDYT | 8,24% (WIBOR 6M + marża) | 2,45% | 4 660 zł | 821 447 zł | 9,55% |
8. | PKO BP – klient stały
W BANKU | 7,93% (WIBOR 6M + marża) | 2,14% | 4 545 zł | 822 075 zł | 9,57% |
9. | PKO BP
W BANKU | 7,98% (WIBOR 6M + marża) | 2,19% | 4 564 zł | 827 925 zł | 9,63% |
10. | Santander Bank
O KREDYT | 8,25% (WIBOR 3M + marża) | 2,40% | 4 667 zł | 838 453 zł | 8,97% |
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 2-6.12.2024 r. |
Na czele zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, Citi Handlowy oraz Bank BPS. Top 3 pozostaje podobna, jak w poprzednich miesiącach. Jednocześnie w grudniu zdecydowanie zwiększyła się przestrzeń dzieląca oprocentowanie stałe i wyjściowe oprocentowanie zmienne w bankach. To zasługa niewielkiej tylko korekty stawek WIBOR i zdecydowanych obniżek w cennikach stałoprocentowych produktów.