Skończył się zastój w cennikach kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. W grudniu dwa banki proponują niższe marże niż miesiąc wcześniej. Cięcia nie są na miarę Black Friday, ale być może to pierwsza jaskółka ostrzejszej konkurencji o kredytobiorców.
Przez kilka miesięcy na sytuację na rynku zmiennoprocentowych hipotek można było tylko narzekać. Cenniki pozostawały niemal niezmienione, a stopniowo marże poniżej 2 pp. stawały się rzadkością. Godnym odnotowania wydarzeniem był tylko powrót jesienią na scenę ING Banku Śląskiego. Instytucja zaproponowała konkurencyjne warunki i zdynamizowała nieco pole gry.
Grudniowe propozycje banków zwiastują (być może) koniec etapu zabetonowanych stawek. ING nie tylko utrzymał pozycję lidera, ale jeszcze lekko obniżył marżę. Spadek stawki miał miejsce także w mBanku, a Santander Bank proponuje profilowym kredytobiorcom lepiej dopasowany (i tańszy) produkt niż w listopadzie. Zobaczmy, jak prezentują się grudniowe symulacje.
Dla kogo banki przygotowały symulacje?
W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną
Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy odczyty z ostatniego dnia listopada. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,82 proc., 5,85 proc. i 5,79 proc.
Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Spośród instytucji uczestniczących w grudniowym zestawieniu takie rozróżnienie stosuje PKO BP.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników (WIBOR 1M 5,82%, WIBOR 3M 5,85%, 6M 5,79%) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski
W BANKU |
7,62% (WIBOR 1M + marża) |
1,80% |
4 426 zł |
743 709 zł |
8,20% |
|
2. |
Citi Handlowy
W BANKU |
7,84% (WIBOR 3M + marża) |
1,99% |
4 507 zł |
760 594 zł |
8,13% |
|
3. |
Bank BPS
O KREDYT |
7,94% (WIBOR 3M + marża) |
2,09% |
4 541 zł |
784 329 zł |
8,95% |
|
4. |
mBank
O KREDYT |
7,95% (WIBOR 3M + marża) |
2,10% |
4 549 zł |
789 995 zł |
8,67% |
|
5. |
Bank Pekao
W BANKU |
7,76% (WIBOR 1M + marża) |
1,94% |
4 563 zł |
792 615 zł |
8,44% |
|
6. |
Alior Bank
O KREDYT |
8,04% (WIBOR 3M + marża) |
2,19% |
4 584 zł |
801 011 zł |
8,87% |
|
7. |
BOŚ
O KREDYT |
8,24% (WIBOR 6M + marża) |
2,45% |
4 660 zł |
821 447 zł |
9,55% |
|
8. |
PKO BP – klient stały
W BANKU |
7,93% (WIBOR 6M + marża) |
2,14% |
4 545 zł |
822 075 zł |
9,57% |
|
9. |
PKO BP
W BANKU |
7,98% (WIBOR 6M + marża) |
2,19% |
4 564 zł |
827 925 zł |
9,63% |
|
10. |
Santander Bank
O KREDYT |
8,25% (WIBOR 3M + marża) |
2,40% |
4 667 zł |
838 453 zł |
8,97% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 2-6.12.2024 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, Citi Handlowy oraz Bank BPS. Top 3 pozostaje podobna, jak w poprzednich miesiącach. Jednocześnie w grudniu zdecydowanie zwiększyła się przestrzeń dzieląca oprocentowanie stałe i wyjściowe oprocentowanie zmienne w bankach. To zasługa niewielkiej tylko korekty stawek WIBOR i zdecydowanych obniżek w cennikach stałoprocentowych produktów.
