Najlepsze kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem – wrzesień 2024

Wygląda na to, że lada moment marża poniżej 2 pp. stanie się białym krukiem. Na rynku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem trend jest zdecydowanie niekorzystny dla klientów.

Nożyce cenowe są coraz szersze – tak można podsumować ostatnie miesiące na rynku kredytów hipotecznych. Z jednej strony obserwujemy spadek stawek dla produktów z okresowo stałym oprocentowaniem. Z drugiej – wzrost marż dla zmiennoprocentowej wersji finansowania. Efekt, jeśli wziąć pod uwagę stabilny WIBOR, to rosnąca przestrzeń dzieląca obie wersje kredytów.

Okoliczności mogłyby zachęcać do wyboru zmiennego oprocentowania. Wizja obniżek stóp procentowych nieco się przybliża, nadzór uniemożliwił swobodne „przeskakiwanie” ze stałej stopy na zmienną – chociażby te czynniki przemawiają za bardziej elastyczną formułą oprocentowania. Jednocześnie jednak na rynku ubyło oferujących taki kredyt, a różnice w wysokości oprocentowania mogą zniechęcać do uczestnictwa w „zakładzie o spadek stóp”, jakim jest konstrukcja „WIBOR plus marża”.

We wrześniowej edycji zestawienia zmiennoprocentowych hipotek ponownie nie odnotowaliśmy obniżek. Trzy banki proponują profilowym klientom marżę wyższą niż miesiąc wcześniej, a pozostałe instytucje nie wprowadzały korekt w cennikach.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy, że stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,85 proc., 5,86 proc. i 5,83 proc.

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Definicje klienta wewnętrznego w bankach się różnią, ale przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy od ponad 12 miesięcy utrzymują regularnie zasilany ROR w instytucji.

W czołówce zestawienia znalazły się propozycje Banku Pekao, Alior Banku oraz mBanku. Warto porównać parametry serwowane przez kredytodawców z ich odpowiednikami w kredytach z okresowo stałym oprocentowaniem. Pierwsza rata dla zmiennoprocentowej hipoteki mieści się w przedziale 4500-4800 zł. Dla takiego samego profilu klienta stałoprocentowe finansowanie to miesięczny wydatek w wysokości od 4100 do 4300 zł.

Źródło