Topowe kredyty mieszkaniowe z oprocentowaniem regulowanym – Listopad 2025

Po wstępnych oznakach nasilenia rywalizacji cenowej nadszedł czas zawieszenia broni. W listopadowym raporcie żaden z banków nie oferuje mniejszej opłaty niż w zeszłym miesiącu. Niemniej, raty są skromniejsze, co jest zasługą obniżających się wskaźników WIBOR.

Posiadamy wszystkie elementy składowe, aby rynek hipotek o zmiennymoprocentowaniu energicznie się ożywił. Po pierwsze, zniżkują stopy procentowe, co wpływa na zmniejszenie rat. Po drugie – perspektywa dalszych redukcji może skusić grupokredytobiorców rozważających wybór metody spłaty. A po trzecie,sprzedaż kredytów hipotecznych wzrasta, co przyczynia się dowzmocnienia atmosfery konkurencyjnej potyczki.

W poprzednich miesiącach obserwowaliśmy ciąg obniżek marż, co byłodobrą odmianą po dłuższym okresie zastoju. Jednakże, ten mini-trend czasowo osłabł.Aktualny postój oznacza, że marże utrzymują się na poziomach wyższych od tychwidzianych kilka lat temu. Nadal istnieje możliwość obniżek.

W najnowszym spisie tylko jeden bank proponuje innąmarżę niż w październiku. Niewielką korektę w górę (o 0,01 pp.) wprowadziłING Bank Śląski. Reszta kredytodawców nie ingerowała w cenniki. Więcejdzieje się jednak w drugim elemencie składowym zmiennego oprocentowania.  W międzyczasie wskaźniki WIBOR zeszły nasporo niższe pułapy. WIBOR 1M spadł o 0,25 pp., WIBOR 3M o 0,21 pp., a 6Mo 0,24 pp.

Dla jakich klientów banki przygotowały symulacje?

W tabeli rankingowej prezentujemy oferty banków dlaużytkowników „dwa plus jeden” zamieszkujących w Warszawie. Przykładowi klientinabywają 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego warte 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują co miesiąc kwotą w wysokości15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy opracę na czas nieokreślony i otrzymuje 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner maanalogiczną sytuację, aczkolwiek nieco skromniejsze dochody – 7 tys. zł miesięcznie. Para nieureguluje obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorcóww BIK nie zawiera negatywnych adnotacji.

Zakładamy, że konsumenci są gotowi skorzystać z dodatkowychproduktów w zamian za dogodniejsze warunki kredytu. Przedstawione przez bankisymulacje uwzględniają zatem sprzedaż wiązaną (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i20-procentowym wkładem własnym

Kredytodawcy mieli za zadanie przygotować symulacje woparciu o jednolite wskaźniki. Przyjęliśmy dane z 30 października. Stawka6M, 3M i 1M kształtowały się na poziomie odpowiednio 4,32 proc., 4,49 proc. i 4,57 proc.

Należy pamiętać, że w okresie zmian stóp procentowych,wskaźniki WIBOR z przyczyn naturalnych „rozchodzą się”. Jest to konsekwencjątego, że każdy z nich oddaje nastroje rynku odnośnie innej perspektywy,krótszej lub dłuższej. W sytuacji stabilnych stóp procentowych różnicemiędzy WIBOR-ami wyraźnie się zmniejszą. Dlatego warto pamiętać, że decydującą rolę w dłuższej perspektywie gra marża oferowanaprzez bank oraz dodatkowe opłaty (prowizje, wymagane ubezpieczenia).

Przyjmujemy, że wkład własny kredytobiorców to typowe 20procent wartości nieruchomości. Wysokość kredytu wynosi 592 tys. zł. 

W czołówce rankingu odnajdziemy BOŚ Bank, w wypadkuktórego symulacja uwzględnia aczkolwiek świeższy (i niższy) odczyt WIBOR. Na podiumukazały się również Citi Handlowy i ING Bank Śląski.

Należy podkreślić, że aktualnie niemal we wszystkich bankach rataprzykładowego kredytu jest mniejsza niż 4 tys. zł. Jeszcze w poprzednim miesiącuwartość ta była poza możliwościami modelowych kredytobiorców przy zmiennymoprocentowaniu. Podstawowym „sprawcą” jest opadający WIBOR. Pomimo stagnacji w marżach,zmniejszanie się ceny kapitału oddziałuje korzystnie na osoby zaciągające kredyty i zmniejszakoszty obsługi zadłużenia.

Źródło