Najlepsze kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem – listopad 2024

Tylko trzy instytucje w listopadowym rankingu kredytów ze zmiennym oprocentowaniem proponują marżę poniżej 2 pp. Od kilku miesięcy ruchy w cennikach są rzadkością, a stawki zabetonowano na poziomach sporo wyższych niż obowiązujących jeszcze rok temu.

Wydarzeniem jesieni na rynku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem był bez wątpienia powrót ING Banku Śląskiego. Instytucja po kilku miesiącach przerwy ponownie zaczęła finansować nieruchomościowe zakupy, tym razem bazując na wskaźniku WIBOR 1M. Stawki proponowane w cenniku dają ING miejsce w czołówce zestawień również w tym miesiącu.

Pozostałe banki w zdecydowanej większości pozostają przy poprzednich parametrach. W porównaniu z październikiem na lekką obniżkę zdecydowały się dwie instytucje – Citi Handlowy oraz mBank.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy, że stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,85 proc., 5,85 proc. i 5,84 proc.

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Definicje klienta wewnętrznego w bankach się różnią, ale przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy od ponad 12 miesięcy utrzymują regularnie zasilany ROR w instytucji.

Na czele zestawienia znalazły się Citi Handlowy, ING Bank Śląski oraz Bank BPS. Stawki oprocentowania zmiennego pozostają sporo wyższe niż proponowane w stałoprocentowych hipotekach o analogicznych parametrach. W listopadzie różnice sięgają od 0,33 pp. (ING Bank Śląski) do nawet 1,25 pp. (Credit Agricole, proponujący kredyt ze stałą stopą na 7 lat).

Źródło