Powoli, lecz systematycznie – w ciągu ostatnich miesięcy hipoteki o stałej stopie procentowej stawały się stopniowo bardziej przystępne cenowo. Niemniej jednak, ten proces uległ zahamowaniu, a niektóre banki nawetzwiększyły swoje poziomy. Przeciętne oprocentowanie w odniesieniu do września wzrosło okilka punktów bazowych.
Od kilku miesięcy oczekujemy, aż w spisach bankowych nastąpi„przełom”. Do tego czasu na pierwszym miejscu w notowaniach nadal dostrzegamy liczbę„6”. W październiku nie tylko nie nadszedł wyczekiwany moment, ale dodatkowowydaje się on przesuwać w czasie.
W zestawieniu z wrześniową wersją rankingu zarejestrowalismypodwyżki w aż czterech bankach. Czasowo stałe oprocentowanie podniosło się co prawda w sposóbsymboliczny, lecz to wystarczyło, aby podwyższyć średnią o 6 pb. Jedynie dwa bankiw tym samym czasie zdecydowały się na obniżkę poziomów, a pozostałe instytucjezachowały uprzednie wartości. Należy dodać, że październikowe dane zbieraliśmy jeszcze przed ostatnią redukcją stóp procentowych. Decyzje RPP nie mają jednak bezpośredniego przełożenia na wartości w bankowym menu.
Dla kogo banki kalkulują przykładowe symulacje?
W rankingu prezentujemy propozycje banków dla familii „dwarazy jeden” zamieszkującej w Warszawie. Modelowi petenci nabywają 55-metrowylokal z rynku wtórnego w cenie 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują każdego miesiąca do użytkulącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy ozlecenia na czas nieoznaczony i zarabia 8 tys. zł na rękę. Jej 32-letni partner maidentyczną sytuację, aczkolwiek nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca na moment obecny żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorcówzarejestrowana w BIK nie zawiera negatywnych zapisków.
Uznajemy, że klienci są otwarci na skorzystanie z dodatkowychproduktów w zamian za korzystniejsze warunki kredytu. Ukazywane przez bankikalkulacje zakładają zatem sprzedaż wiązaną (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym udziałem własnym iokresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli przedstawiamy propozycje banków dla sytuacji, wktórej suma kredytu wynosi 592 tys. zł. Zakładamy, że klienci wnoszą partycypacjęwłasną w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Bierzemy pod uwagęzarówno propozycje dla klientów obecnych i nowych, o ile bank rozróżnia ofertędla ludzi, którzy uprzednio posiadali konto i regularne wpływy.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
6,10% |
1,85% |
3 850 zł |
608 216 zł |
7,36% |
|
2. |
Santander Bank – klient stały O KREDYT |
5,98% |
1,90% |
3 807 zł |
613 398 zł |
6,92% |
|
3. |
Bank BPS O KREDYT |
6,12% |
1,95% |
3 857 zł |
617 115 zł |
6,53% |
|
4. |
mBank O KREDYT |
6,19% |
1,86% |
3 941 zł |
623 387 zł |
7,07% |
|
5. |
Alior Bank O KREDYT |
6,218% |
2,19% |
3 894 zł |
629 295 zł |
7,18% |
|
6. |
Santander Bank O KREDYT |
6,13% |
2,05% |
3 861 zł |
630 114 zł |
7,08% |
|
7. |
Credit Agricole |
6,20% |
1,90% |
3 886 zł |
632 860 zł |
7,11% |
|
8. |
PKO BP – klient stały W BANKU |
6,37% |
1,86% |
3 951 zł |
636 073 zł |
7,19% |
|
9. |
PKO BP W BANKU |
6,47% |
1,96% |
3 988 zł |
647 265 zł |
7,29% |
|
10. |
Bank Pekao W BANKU |
6,19% |
1,84% |
3 959 zł |
647 487 zł |
7,03% |
|
11. |
Velo Bank W BANKU |
6,32% |
1,85% |
3 930 zł |
648 503 zł |
7,10% |
|
12. |
Bank Millennium |
6,23% |
2,10% |
3 897 zł |
650 732 zł |
7,12% |
|
13. |
BOŚ O KREDYT |
6,74% |
2,45% |
4 086 zł |
653 983 zł |
8,61% |
|
– |
ING Bank Śląski (4) W BANKU |
6,27% |
1,74% |
3 912 zł |
589 589 zł |
6,76% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Łączny koszt i RRSO bank podał przy założeniu oprocentowania stałego przez cały okres kredytowania. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-9.10.2025 r. |
||||||
Na szczycie spisu uplasowały się BNP Paribas Bank, SantanderBank z ofertą dla klientów będących z nimi w relacji oraz Bank BPS i mBank. Wysokość raty modelowegokredytu w przeważającej części banków oscyluje poniżej bariery 4tys. zł. Jeżeli październikowa redukcja stóp procentowych w pełni odzwierciedliłaby się nastawkach w bankowych spisach cen, moglibyśmy prognozować spadek comiesięcznegoobciążenia kredytobiorców o blisko 90 zł.
