Czy domek działkowy można ubezpieczyć?

Dom na działce może być bardzo cenny. Sprawdzamy więc, którzy ubezpieczyciele pomogą chronić nieruchomość działkowca.

Osoby zainteresowane zakupem prawa użytkowania wieczystego na terenie ROD wraz z domkiem mogą być zaskoczone analizą dostępnych ofert. Ceny ofertowe przekraczające 50 000 zł nie są rzadkością (szczególnie w większych miastach). W ostatnich latach wzrosła wartość rynkowa działek dzierżawnych wraz z zabudowaniami. Wzrosła również wartość odtworzeniowa domków i altan. Przekłada się to na większe straty w przypadku szkód (np. pożaru).

Eksperci z największej polskiej multiagencji ubezpieczeniowej Unilink sprawdzili, które towarzystwa ubezpieczeniowe są gotowe objąć ubezpieczeniem ogródek działkowy.

Reklama Zobacz też: Głodny zysku? Serwujemy gorące firmy na wirtualnym talerzu. Deser? Prawdziwe nagrody!

W skład majątku działkowca wchodzą np. dom i rośliny.

Zanim przejdziemy do informacji o ubezpieczycielach, warto przypomnieć pewne zasady związane z prowadzeniem ogrodów działkowych. Słyszymy bowiem niekiedy o „nabyciu działki z Rodzinnym Ogrodem Działkowym (ROD)”. Działka nigdy jednak nie jest własnością działkowca. Dlaczego? Odpowiedź znajdujemy w ustawie z dnia 13 grudnia 2013 r. o Rodzinnych Ogrodach Działkowych. „Artykuł 27 tej ustawy wskazuje, że prawo do działki powstaje na podstawie umowy dzierżawy działki zawartej między stowarzyszeniem ogrodniczym a osobą pełnoletnią” – wyjaśnia Andrzej Prajsnar, ekspert multiagencji ubezpieczeniowej Unilink.

Wspomniana umowa przyznaje działkowiczowi prawo do użytkowania działki i pobierania z niej pożytków (np. warzyw, owoców). Nie dochodzi jednak do przeniesienia własności gruntu. Zatem majątek działkowca stanowią wyłącznie nasadzenia, urządzenia i konstrukcje znajdujące się na działce, zarówno wybudowane, jak i nabyte z własnych środków. W przypadku wygaśnięcia prawa do działki działkowiec ma prawo do odszkodowania za nasadzenia, urządzenia i konstrukcje wybudowane zgodnie z prawem. „Wartość tych rzeczy jest również uwzględniana przy przeniesieniu praw i obowiązków wynikających z umowy dzierżawy działki” – zauważa Andrzej Prajsnar, ekspert Unilink.

Przeniesienie prawa do dzierżawy jest powszechnie określane jako „sprzedaż działki w ogrodzie działkowym”. Należy jednak pamiętać, że działka należy do stowarzyszenia ogrodniczego, któremu Skarb Państwa lub samorząd sprzedał grunt lub oddał go w użytkowanie wieczyste. „Znajomość takich zagadnień prawnych pozwala lepiej zrozumieć, co tak naprawdę obejmuje ubezpieczenie wykupione przez działkowca” – mówi Maciej Łoboz, ekspert multiagencji ubezpieczeniowej Unilink.

Najlepsza polisa – samodzielna i obejmująca każdy dom

Skoro już dokładnie wiemy, co obejmuje ubezpieczenie ogrodu działkowego, warto sprawdzić ofertę ubezpieczycieli. Poniższa tabela przedstawia oferty sześciu wybranych towarzystw ubezpieczeniowych. Są to firmy, które mogą ubezpieczyć domy z pozwoleniem na użytkowanie gruntu. Czasami jednak występują pewne ograniczenia. Na przykład klienci Wiener mogą ubezpieczyć tylko dom trwale związany z gruntem. Więcej informacji na temat szczegółowych aspektów ubezpieczenia można znaleźć w tabeli. „Analizując tabelę, warto zauważyć, że w zależności od polisy ubezpieczeniowej (oprócz samego domu), ubezpieczenie może obejmować również altany, budynki niemieszkalne/gospodarcze oraz małą architekturę” – wyjaśnia Andrzej Prajsnar, ekspert Unilink.

Co istotne, dwóch z analizowanych ubezpieczycieli (Inter, Wiener) oferuje ochronę nieruchomości w ramach ROD wyłącznie jako rozszerzenie polisy ubezpieczenia domu, a nie jako odrębną ofertę. PZU, Compensa, Uniqa i TUZ Ubezpieczenia oferują większą elastyczność, ponieważ można ubezpieczyć dom w ramach ROD osobno (bez konieczności jednoczesnego zakupu ubezpieczenia domu lub mieszkania w tej samej firmie). Taka elastyczność jest preferowana przez znaczną liczbę osób. „Ubezpieczenia w PZU, Compensie i TUZ wydają się optymalnym rozwiązaniem, ponieważ nie ma wymogu trwałego połączenia domu z gruntem, a ubezpieczenie nieruchomości w ramach ROD można wykupić również jako odrębną ofertę” – mówi Maciej Łoboz, ekspert Unilink.

Kolejnym ważnym aspektem jest ochrona przed powodzią

Oprócz standardowej ochrony przed przypadkowymi uszkodzeniami, porównywane przez nas oferty obejmują ubezpieczenie od włamania, a nawet ubezpieczenie od wszystkich ryzyk. „Jeśli chodzi o przypadkowe uszkodzenia, warto sprawdzić ogólne warunki ubezpieczenia, aby upewnić się, czy obejmują one skutki przepięć. Porównywane przez nas towarzystwa ubezpieczeniowe (z wyjątkiem TUZ) obecnie obejmują ubezpieczeniem domy w ROD od tego ryzyka. Należy jednak pamiętać, że warunki ubezpieczenia ulegają zmianie. Poniższa tabela zawiera informacje aktualne na dzień 16 czerwca 2025 r.” – podkreśla Maciej Łoboz, ekspert Unilink.

Wydarzenia z minionego roku uwypukliły ważny aspekt: ryzyko powodzi, które dotyka również ogródki działkowe. Podczas powodzi w południowo-zachodniej Polsce w 2024 roku ucierpiały również ogródki działkowe. Jeśli w okolicy danego ogrodu wystąpiły już wcześniej powodzie, zdecydowanie zaleca się uwzględnienie ryzyka powodzi (czasami wymagającego dodatkowej składki). „Dobry agent ubezpieczeniowy może również wskazać inne istotne kwestie, które różnią się w zależności od ubezpieczyciela, a nawet roku rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej” – komentuje Maciej Łoboz z Unilink.

Oprócz dobrego zamka, konieczne mogą być kraty w oknach.

Poniższa tabela potwierdza, że w zależności od wybranej polisy, ochrona może nie obejmować np. roślin. Jednak wyłączenie z zakresu ochrony szkód spowodowanych graffiti może stanowić większy problem. Warto również pamiętać o wymogach dotyczących zabezpieczenia domu przed włamaniem. „Jeśli ubezpieczenie ma obejmować skutki włamania, warto pamiętać, że pewne wymogi ubezpieczyciela dotyczą również domów z systemem ROD. Na przykład, ogólne warunki ubezpieczenia mogą wskazywać, że drzwi do domu powinny być wyposażone w co najmniej jeden zamek wielozapadkowy, wielopunktowy lub certyfikowany. Podobnie jak w przypadku innych polis ubezpieczeniowych nieruchomości, szczegóły mają znaczenie” – mówi Andrzej Prajsnar, ekspert z Unilink.

Korzystanie z usług dobrego agenta ubezpieczeniowego przy zawieraniu polisy gwarantuje, że właściciel domu wakacyjnego z polisą ROD (Road and Road) będzie świadomy wymagań ubezpieczyciela. Oferta Compensy jest ciekawym przykładem, ponieważ firma wymaga, aby drzwi zewnętrzne do domu wakacyjnego były zamykane na co najmniej dwa zamki wielozasuwkowe lub jeden zamek antywłamaniowy, a wszystkie okna w domu były zabezpieczone kratami, szybami antywłamaniowymi, roletami antywłamaniowymi lub okiennicami zamykanymi od wewnątrz. „Mamy więc do czynienia z restrykcyjnymi wymaganiami wobec właściciela ubezpieczonego domu wakacyjnego. Na szczęście nie wszyscy ubezpieczyciele są tak skrupulatni. PZU jest tego dobrym przykładem” – podsumowuje Maciej Łoboz, ekspert Unilink.

Źródło