Koniec passy wzrostu – zdolność kredytowa spadła. Ile dostanie dziś rodzina 2+1 w Warszawie?

Po sześciu miesiącach wzrostu, nieznaczny trend spadkowy został zahamowany. Zdolność kredytowa typowej rodziny „dwoje plus jeden” z miesięcznym dochodem 15 000 zł była nieznacznie niższa niż w czerwcu. Nie wszystkie banki odnotowały takie same zmiany.

Lipcowa przerwa we wzroście zdolności kredytowej kredytów hipotecznych nie oznacza końca tego korzystnego trendu dla kredytobiorców. Jak wskazaliśmy w naszym podsumowaniu ofert bankowych, symulacje przygotowane przez kredytodawców odzwierciedlają konkretny moment – okres ciszy około ostatniej obniżki stóp procentowych. Spadek stawek WIBOR i oczekiwania na dalszy spadek ceny pieniądza zwiastują dalszy wzrost dostępnego finansowania.

Średnia prognoza banków w lipcu spadła o około 17 tys. zł. Jednak poszczególni kredytodawcy zrewidowali swoje symulacje w różnych kierunkach w porównaniu z czerwcem. Odnotowano zarówno znaczące wzrosty dostępnych kwot (Alior Bank, BNP Paribas Bank), jak i spadki (Credit Agricole). W pozostałych instytucjach korekty miały charakter kosmetyczny.

Dochód 15 000 zł – na jaki kredyt hipoteczny możesz liczyć?

Tabela przedstawia oferty bankowe dla rodziny 2+1 mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują łącznie 15 000 zł miesięcznie. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8000 zł netto. Jej 32-letni partner jest w podobnej sytuacji, ale zarabia nieco mniej – 7000 zł miesięcznie.

Para nie ma obecnie żadnych niespłaconych kredytów, a ich historia kredytowa, zarejestrowana w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), nie zawiera żadnych negatywnych wpisów. Banki mogły uwzględnić w swoich kalkulacjach zasiłek wychowawczy („800+”).

Zakładamy, że klienci są skłonni korzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytowania. Dlatego symulacje prezentowane przez banki zakładają sprzedaż krzyżową.

W lipcu na szczycie rankingu znalazły się ING Bank Śląski, Bank Pekao i Alior Bank. Prawie wszystkie banki oferują kredytobiorcom o wysokiej renomie kwoty przekraczające 1 mln zł. Rok temu tej samej rodzinie udało się uzyskać finansowanie powyżej tego progu w zaledwie trzech bankach.

W porównaniu rok do roku wyróżnia się jeszcze jeden szczegół. Akceptowany przez banki wskaźnik kredytu hipotecznego do dochodu (DSTI) jest obecnie znacząco wyższy. W każdej instytucji DSTI, liczony przy założeniu, że kredyt hipoteczny stanowi jedyne obciążenie budżetu domowego, znacząco przekracza 40%. W lipcu 2024 roku nadal zdarzały się przypadki, że kredytodawcy tak wyliczyli dostępną kwotę, że DSTI spadło poniżej tego progu. To wyraźnie wskazuje na liberalizację podejścia do oceny zdolności finansowej osób ubiegających się o kredyt hipoteczny.

Źródło