Rywalizacja między pożyczkodawcami w sektorze kredytów mieszkaniowych stale się zaostrza. Oferty kredytów o zmiennym oprocentowaniu odnotowały kolejny miesiąc z rzędu obniżek stóp procentowych. Kredytobiorcy korzystają z tego trendu, zwłaszcza że element odsetek dodatkowych również ma tendencję spadkową.
Skargi na brak aktywności w tym dotychczas pomijanym segmencie rynku nie mają już uzasadnienia. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są teraz bardziej przystępne cenowo, częściowo dzięki spadającym stawkom referencyjnym. Rosnąca gotowość instytucji finansowych do obniżania marż zysku dodatkowo przyspiesza tę zmianę. Dane z września potwierdzają wstępne zmiany odnotowane na początku lata.
Trzech kredytodawców w naszej wrześniowej analizie odnotowało niższe oprocentowanie w porównaniu z danymi z sierpnia. Podczas gdy inne banki utrzymały ceny na niezmienionym poziomie, typowe raty spadły o dziesiątki złotych z powodu trwającego spadku stawki WIBOR.
Grupa docelowa symulacji bankowych
W tym porównaniu analizujemy oferty finansowe dla pary z Warszawy z dwójką dzieci. Najlepsi kredytobiorcy poszukują finansowania na mieszkanie z rynku wtórnego o powierzchni 55 m² w cenie 740 000 zł.
Analiza zakłada łączne miesięczne zarobki w wysokości 15 000 zł. 29-letnia wnioskodawczyni otrzymuje 8000 zł netto z tytułu stałego zatrudnienia, a jej 32-letni partner zarabia 7000 zł na podobnych warunkach. Żadna z nich nie ma żadnych zobowiązań i oboje mają czystą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
W tych porównaniach uwzględniane są zachęty finansowe w postaci pakietów produktów. Dlatego też oferty banków uwzględniają możliwości sprzedaży krzyżowej.
Najlepsze kredyty hipoteczne ze zmienną stopą procentową i 20% wkładem własnym
Kredytodawcy przedstawili oferty wykorzystujące standaryzowane stopy referencyjne z 3 sierpnia: 6M na poziomie 4,66%, 3M na poziomie 4,79% i 1M na poziomie 4,90%.
Zmienność rynku naturalnie powoduje rozbieżności między okresami obowiązywania stóp WIBOR, odzwierciedlając zróżnicowane oczekiwania w różnych ramach czasowych. Stabilizacja stóp procentowych radykalnie zmniejszyłaby te różnice . Potencjalni kredytobiorcy powinni priorytetowo traktować marże kredytodawców i opłaty dodatkowe (prowizje, obowiązkowe ubezpieczenia) w celu zapewnienia sobie długoterminowej zdolności kredytowej.
W obliczeniach przyjęto standardowy wskaźnik kapitału własnego wynoszący 20% w stosunku do wartości nieruchomości, co daje kwotę pożyczki wynoszącą 592 000 zł.
|
Kredyt w wysokości 592 000 zł, okres kredytowania 25 lat, wskaźnik LTV 80%, oprocentowanie zmienne (dla kwalifikowanych wnioskodawców). Prognozy oparte na standaryzowanych stopach referencyjnych (WIBOR 1M 4,90%, 3M 4,79%, 6M 4,66%). |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
NIE. |
Bank |
Odsetki |
Margines |
Stała miesięczna rata (1) |
Całkowity koszt pożyczki (2) |
KWI (3) |
|
1. |
mBank NA KREDYT |
6,65% (WIBOR 3M plus marża) |
1,86% |
4052 zł |
640 865 zł |
7,26% |
|
2. |
Santander Bank – stały klient NA KREDYT |
6,74% (WIBOR 3M plus marża) |
1,95% |
4086 zł |
651 051 zł |
7,36% |
|
3. |
Alior Bank NA KREDYT |
6,74% (WIBOR 3M plus marża) (4) |
1,99% |
4086 zł |
651 436 zł |
7,46% |
|
4. |
ING Bank Śląski W BANKU |
6,74% (WIBOR 1M plus marża) (5) |
1,75% |
4085 zł |
658 747 zł |
7,26% |
|
5. |
PKO BP – stały klient W BANKU |
6,52% (WIBOR 6M plus marża) |
1,86% |
4007 zł |
661 752 zł |
7,95% |
|
6. |
Credit Agricole |
6,69% (WIBOR 3M plus marża) |
1,90% |
4067 zł |
662 469 zł |
7,45% |
|
7. |
Bank BPS NA KREDYT |
6,88% (WIBOR 3M plus marża) |
2,09% |
4138 zł |
663 483 zł |
7,38% |
|
8. |
VeloBank W BANKU |
6,71% (WIBOR 1M plus marża) (6) |
1,85% |
4075 zł |
665 539 zł |
7,31% |
|
9. |
Bank Santander NA KREDYT |
6,89% (WIBOR 3M plus marża) |
2,10% |
4142 zł |
667 929 zł |
7,52% |
|
10. |
PKO BP W BANKU |
6,62% (WIBOR 6M plus marża) |
1,96% |
4044 zł |
672 856 zł |
8,06% |
|
11. |
Bank Pekao W BANKU |
6,74% (WIBOR 1M plus marża) |
1,84% |
4166 zł |
673 589 zł |
7,34% |
|
(1) Miesięczna rata po odliczeniu składki na ubezpieczenie pomostowe. (2) Całkowite koszty pożyczki obejmują odsetki, opłaty, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego oraz polisy uzupełniające, z wyłączeniem ubezpieczenia majątkowego. Dane pochodzą z symulacji przeprowadzonych przez bank. (3) Rzeczywista roczna stopa procentowa obliczana przez bank. (4) W oparciu o założoną stawkę WIBOR 3M na poziomie 4,75%. (5) W oparciu o założoną stawkę WIBOR 1M wynoszącą 4,99%. (6) W oparciu o założoną stawkę WIBOR 1M wynoszącą 4,86%. Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków, 5-11 września 2025 r. |
||||||
mBank, program lojalnościowy Santander Bank oraz Alior Bank zajmują czołowe pozycje we wrześniowym zestawieniu. Średnia marża w analizowanych ofertach spadła o 0,04 punktu procentowego w porównaniu z sierpniem, przekraczając psychologiczny próg 2% po raz pierwszy od ponad 24 miesięcy.
