Najlepsze kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem – styczeń 2025

Chociaż w kredytach hipotecznych o stałym oprocentowaniu obserwujemy podwyżki, to w ich zmiennoprocentowych odpowiednikach nie widać ruchów. Żaden z banków nie dokonał zmiany w cenniku w porównaniu z grudniem.

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu to, w teorii, dobry wybór, gdy zbliża się cykl obniżek procentowych. Produkt ten mógłby zatem liczyć na renesans zainteresowania wśród klientów, jeśli umocniłaby się wiara w rychłą korektę w polityce pieniężnej. Sęk w tym, że informacje płynące z RPP dalekie są od jednoznaczności. Kredytobiorcy mają prawo czuć się zdezorientowani i nadal chętnie wybierają doraźnie niższe raty proponowane w kredytach z okresowo stałą stawką.

Decyzji nie ułatwia zachowawcze podejście banków do cenowej konkurencji. W ostatnich miesiącach zmian w cennikach było niewiele, chociaż miały raczej korzystny dla klientów charakter. Sprawdzamy, co proponują kredytodawcy w styczniu.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy odczyty z 9 stycznia. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,83 proc., 5,81 proc. i 5,79 proc.

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Spośród instytucji uczestniczących w styczniowym zestawieniu takie rozróżnienie stosuje PKO BP.

Na czele zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, mBank, Citi Handlowy oraz Bank BPS. Banki z tej grupy przewodzą w porównaniach od kilku miesięcy. W porównaniu z grudniem stawkę marży zaktualizował wyłącznie mBank. Bieżące oprocentowanie kredytów z okresowo stałą stopą w większości banków znajduje się na poziomie nieco powyżej 7 procent, a to przekłada się na ratę niższą niż w zmiennoprocentowych odpowiednikach o ok. 200-300 zł.

Źródło