Najlepsze kredyty hipoteczne ze zmienną stopą procentową – lipiec 2025

Powoli żegnamy się z oprocentowaniem kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem na poziomie „7”. Choć w ostatnim miesiącu ceny uległy niewielkim zmianom, pomógł spadek stawek WIBOR. Raty spadły o kilkadziesiąt złotych.

W czerwcu informowaliśmy, że w końcu coś się zmieniło w kwestii marż na kredytach hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu. Kilka banków zdecydowało się wówczas na niewielkie obniżki. W lipcu sytuacja była zdecydowanie bardziej statyczna – jedna niewielka podwyżka, jedna niewielka obniżka i brak zmian w pozostałych bankach.

Nie oznacza to jednak, że zmiany nie są widoczne w symulacjach prezentowanych przez banki. Stawki WIBOR nadal spadają, co przekłada się na oprocentowanie kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Po raz pierwszy od zimy 2022 roku 6-miesięczny WIBOR przekroczył symboliczną granicę 5%. Dla kredytobiorców oznacza to dalszą redukcję rat – nasz kredyt profilowy w wysokości 592 000 zł kosztuje teraz blisko 4100 zł miesięcznie. Rok temu opłata za tę samą kwotę przekraczała 4500 zł.

Ponieważ stopy procentowe zostały zmienione w lipcu, a dalsze obniżki są spodziewane i wysoce prawdopodobne, po raz kolejny przypominamy o kluczowej kwestii dla kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu. Stawki WIBOR uległy znacznemu zróżnicowaniu. Przy stabilnych stopach procentowych różnice między stawkami WIBOR znacząco się zmniejszą . Warto zatem pamiętać, że oferowana przez bank marża oraz koszty dodatkowe (prowizje, wymagane ubezpieczenia) odgrywają kluczową rolę w długim terminie .

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W tej tabeli rankingowej przedstawiamy oferty banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Klienci o wysokiej renomie kupują mieszkanie o powierzchni 55 metrów kwadratowych na rynku wtórnym za 740 000 zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują łącznie kwotą 15 000 zł miesięcznie. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8000 zł netto. Jej 32-letni partner jest w podobnej sytuacji, ale zarabia nieco mniej – 7000 zł miesięcznie. Para obecnie nie spłaca żadnych pożyczek, a ich historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) nie zawiera negatywnych wpisów.

Zakładamy, że klienci są skłonni korzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytowania. Dlatego symulacje prezentowane przez banki zakładają sprzedaż krzyżową.

Najlepsze kredyty o zmiennej stopie procentowej z 20% wpłatą własną

Kredytodawcy mieli za zadanie przygotować symulacje w oparciu o standaryzowane wskaźniki. Wykorzystaliśmy odczyty z 6 lipca. Stopy procentowe dla 6, 3 i 1 miesiąca wynosiły odpowiednio 4,92%, 5,09% i 5,20%.

Zakładamy, że wkład własny kredytobiorcy wynosi standardowo 20% ceny nieruchomości. Kwota kredytu wynosi 592 000 zł.

Citi Handlowy, mBank i PKO Bank Polski zajęły czołowe miejsca w rankingu. W porównaniu z czerwcem dwie instytucje dokonały niewielkich korekt w swoich cenach. mBank podniósł marżę o 0,02 punktu procentowego, a ING Bank Śląski obniżył ją o 0,02 punktu procentowego.

Źródło