Październikowy wyjątek jest już wspomnieniem. Prawie wszystkie banki zredukowały oprocentowanie kredytów hipotecznych i widać już istotny, symboliczny moment. Niewykluczone, że za chwilę z wykazów cen znikną wartości zaczynające się od cyfry „6”.
Ostatni miesiąc rozpoczął się w sposób osobliwy – mimo cięć stópprocentowych w kilku bankach, wzrosło oprocentowanie stałoprocentowych kredytów hipotecznych. Równocześnieindeksy WIBOR dalej powoli malały. W konsekwencji? Dystansmiędzy ofertami kredytów w dwóch wariantach znacząco się zmniejszyła. Zgodnie z tym, co prezentowaliśmy na łamach Bankier.pl, była najmniejsza od 15 miesięcy.
Listopadowe zestawienie potwierdza, że wstrzymanie we wzorcuśrednioterminowym było tymczasowe. Oprocentowanie kredytów hipotecznych znowu się redukuje.Spośród banków, które biorą udział w rankingu, tylko dwa podmioty proponująidentyczną wysokość jak w poprzednim miesiącu. Reszta kredytodawców oferuje środkitańsze niż w październiku.
Dla kogo banki kalkulują szacunkowe symulacje?
W zestawieniu prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w stolicy. Modelowi klienci nabywają 55-metrowemieszkanie z rynku wtórnego warte 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają każdego miesiąca do dyspozycjiprądem 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na bazie umowy opracę na czas nieokreślony i inkasuje 8 tys. zł na rękę. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, ale nieznacznie mniejsze przychody – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca aktualnie żadnych długów, a historia kredytobiorcówudokumentowana w BIK-u nie zawiera negatywnych adnotacji.
Zakładamy, że klienci są gotowi na skorzystanie z dodatkowychproduktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Przedstawiane przez bankiszacunki obejmują zatem sprzedaż wiązaną (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym udziałem własnym iokresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla sytuacji, wktórej suma kredytu wynosi 592 tys. zł. Zakładamy, że klienci wnoszą wkładwłasny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Bierzemy pod uwagęzarówno oferty dla klientów obecnych i nowych, jeżeli bank różnicuje ofertędla osób, które wcześniej miały konto i regularne wpływy.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Santander Bank – klient stały O KREDYT |
5,85% |
1,90% |
3 760 zł |
590 770 zł |
6,72% |
|
2. |
Bank BPS O KREDYT |
5,99% |
1,95% |
3 810 zł |
601 273 zł |
6,48% |
|
3. |
Alior Bank O KREDYT |
6,055% |
2,19% |
3 836 zł |
605 332 zł |
6,96% |
|
4. |
Santander Bank O KREDYT |
6,00% |
2,05% |
3 814 zł |
607 324 zł |
6,87% |
|
5. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
6,10% |
1,85% |
3 850 zł |
608 224 zł |
7,36% |
|
6. |
PKO BP – klient stały W BANKU |
6,05% |
1,86% |
3 834 zł |
611 594 zł |
6,94% |
|
7. |
Bank Pekao W BANKU |
6,06% |
1,84% |
3 911 zł |
616 723 zł |
6,76% |
|
8. |
Credit Agricole |
6,20% |
1,90% |
3 886 zł |
619 627 zł |
7,02% |
|
9. |
Velo Bank W BANKU |
6,18% |
1,85% |
3 879 zł |
623 686 zł |
6,88% |
|
10. |
PKO BP W BANKU |
6,15% |
1,96% |
3 871 zł |
662 684 zł |
7,04% |
|
– |
Citi Handlowy (4) W BANKU |
6,28% |
1,89% |
3 916 zł |
582 887 zł |
6,46% |
|
– |
ING Bank Śląski (4) W BANKU |
6,18% |
1,75% |
3 884 zł |
597 762 zł |
6,66% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Jako łączny koszt kredytu rozumiemy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt prezentowany w oparciu o symulacje przygotowane przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania prezentowana przez bank w symulacji. (4) Całkowity koszt i RRSO bank zaprezentował przy założeniu oprocentowania stałego przez cały okres kredytowania. Źródło: Bankier.pl na podstawie danych od banków, 3-6.11.2025 r. |
||||||
W czołówce rankingu znalazły się Santander Bank z ofertądla stałego klienta, Bank BPS oraz Alior Bank. Należy zauważyć, że w większości instytucji stawki są zbliżone do 6 proc. lub już niższe niż tenpróg. Co istotne, kalkulacje sporządzane były jeszcze przed ostatnią,listopadową redukcją stóp procentowych. Jest prawdopodobne, że wkrótce stawki z „5”na początku zupełnie zdominują zestawienie.
Przeciętne oprocentowanie wyliczone z propozycji zawartych w rankinguwynosi tylko 9 pb. powyżej 6 procent. W porównaniu z październikiemzmiana jest spora. Tym razem to nie pojedyncze punkty bazowe, ale 0,15pp.
