Najlepsze kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem – październik 2024

Debiut na liście i od razu pierwsze miejsce – tak można podsumować comeback ING Banku Śląskiego na rynku hipotek ze zmiennym oprocentowaniem. Mocne wejście było tym łatwiejsze, że konkurenci wstrzymali się z ruchami w cennikach.

„Marża poniżej 2 punktów procentowych lada moment stanie się rynkowym białym krukiem” – tak podsumowywaliśmy sytuację w zmiennoprocentowych hipotekach we wrześniu. Scenariusz ten na razie się nie ziści, również dzięki temu, że powiew świeżości wniósł ze sobą bank, który przez kilka miesięcy stał poza boiskiem.

Przypomnijmy, że ING Bank Śląski pod koniec września zdecydował się ponownie zaoferować kredyty ze zmienną stopą. Przerwa trwała od czerwca, kiedy to kredytodawca zrezygnował z konstrukcji WIRON plus marża. Bank jako pierwszy „przesiadł się” na nowy wskaźnik referencyjny, ale ruch ten okazał się przedwczesny. WIRON w drugim podejściu do reformy indeksów wypadł z konkurencji. Na rozstrzygnięcie dylematu, kto ma objąć schedę po WIBOR, nadal czekamy. Tymczasem hipoteki ING bazować będą na tym właśnie wskaźniku, w wersji jednomiesięcznej.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy, że stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,85 proc., 5,85 proc. i 5,83 proc.

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Definicje klienta wewnętrznego w bankach się różnią, ale przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy od ponad 12 miesięcy utrzymują regularnie zasilany ROR w instytucji.

Na pierwszym miejscu zestawienia znalazł się „debiutant” – ING Bank Śląski. W czołówce lokują się także propozycje Citi Handlowego oraz Banku BPS. Warto odnotować, że żaden z banków nie zmienił marży w stosunku do wrześniowego zestawienia. Po dłuższym okresie stopniowych wzrostów, mamy zatem do czynienia przynajmniej z przystankiem.

Nadal utrzymuje się znacząca różnica pomiędzy oprocentowaniem kredytów z okresowo stałą stopą a stawkami zmiennoprocentowych odpowiedników. Dystans to co najmniej 0,7 pp., ale są instytucje, w których sięga on nawet ponad 1,75 pp. Przekłada się to na „premię” za szansę na spadek raty w przyszłości, która w przypadku profilowych klientów wynosiłaby minimum 268 zł miesięcznie. Tyle wynosi różnica pomiędzy najniższą ratą stałoprocentową a jej konkurentem w rankingu dla zmiennego oprocentowania.

Źródło