Obniżki stawek w hipotekach nie skończyły się wraz z wakacjami. Zdecydowana większość banków we wrześniu proponuje sporo lepsze warunki niż w sierpniu. Średnia z ofert w rankingu zbliża się do 7 procent – wartości, która niedawno była poza zasięgiem kredytobiorców.
We wrześniowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta
W pierwszym zestawieniu prezentujemy propozycje banków przygotowane przy założeniu, że klienci nie mieli dotąd żadnej relacji z bankiem. W tabeli pokazujemy kredyty z najkrótszym dostępnym okresem obowiązywania stałego oprocentowania. Wyjątek stanowi Credit Agricole, w którym zamiast 5 lat prezentowana jest symulacja dla 7-letniego okresu.
Kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł).
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski
W BANKU |
7,02% |
1,80% |
4 187 zł |
672 235 zł |
7,56% |
|
2. |
Santander Bank
O KREDYT |
7,10% |
2,50% |
4 221 zł |
716 006 zł |
7,97% |
|
3. |
Bank Pekao
W BANKU |
6,75% |
1,94% |
4 170 zł |
756 149 zł |
7,94% |
|
4. |
Alior Bank
O KREDYT |
6,996% |
2,19% |
4 184 zł |
763 070 zł |
8,35% |
|
5. |
mBank
O KREDYT |
6,94% |
2,25% |
4 161 zł |
766 141 zł |
8,24% |
|
6. |
Velo Bank
W BANKU |
6,76% |
2,35% |
4 301 zł |
775 204 zł |
8,27% |
|
7. |
BNP Paribas Bank (4)
O KREDYT |
6,90% |
2,05% |
4 146 zł |
782 374 zł |
8,77% |
|
8. |
PKO BP
W BANKU |
6,70% |
2,19% |
4 074 zł |
786 522 zł |
8,97% |
|
9. |
Credit Agricole (5)
O KREDYT |
7,20% |
2,50% |
4 259 zł |
798 593 zł |
8,50% |
|
10. |
Bank Millennium
|
7,36% |
2,80% |
4 321 zł |
809 826 zł |
8,36% |
|
11. |
BOŚ
O KREDYT |
8,38% |
2,45% |
4 719 zł |
833 933 zł |
9,37% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank podał parametry dla oferty obowiązującej od 17.9. (5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-12.9.2024 r. |
||||||
Na czele zestawienie melduje się ING Bank Śląski, Santander Bank i Bank Pekao. W pięciu bankach znajdziemy oprocentowanie zaczynające się od cyfry "6". Na początku sierpnia taką propozycję miały tylko dwie instytucje. To wyraźna oznaka zmiany podejścia kredytodawców, którzy zaczęli bardziej zdecydowanie obniżać cenę pieniądza.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta
Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W osobnym zestawieniu ujęliśmy zatem propozycje dla osób, które posiadają regularnie zasilany ROR w danym banku od co najmniej 12 miesięcy. Definicja stałego klienta w poszczególnych instytucjach bywa inna, zwykle mniej wymagająca.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski < W BANKU |
7,02% |
1,80% |
4 187 zł |
672 235 zł |
7,56% |
|
2. |
Santander Bank
O KREDYT |
6,90% |
2,40% |
4 146 zł |
693 124 zł |
7,76% |
|
3. |
Credit Agricole (4)
|
6,80% |
2,10% |
4 108 zł |
751 263 zł |
8,07% |
|
4. |
Bank Pekao
W BANKU |
6,75% |
1,94% |
4 170 zł |
756 149 zł |
7,94% |
|
5. |
Alior Bank
O KREDYT |
6,996% |
2,19% |
4 184 zł |
763 070 zł |
8,35% |
|
6. |
mBank
O KREDYT |
6,94% |
2,25% |
4 161 zł |
766 141 zł |
8,24% |
|
7. |
Velo Bank
W BANKU |
6,76% |
2,35% |
4 301 zł |
775 204 zł |
8,27% |
|
8. |
PKO BP
W BANKU |
6,65% |
2,14% |
4 055 zł |
780 682 zł |
8,91% |
|
9. |
BNP Paribas Bank (5)
O KREDYT |
6,90% |
2,05% |
4 146 zł |
782 374 zł |
8,77% |
|
10. |
Bank Millennium
|
7,36% |
2,80% |
4 321 zł |
809 826 zł |
8,36% |
|
11. |
BOŚ
O KREDYT |
8,38% |
2,45% |
4 719 zł |
833 933 zł |
9,37% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. (5) Bank podał parametry dla oferty obowiązującej od 17.9. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-12.9.2024 r. |
||||||
Do pierwszej trójki w scenariuszu, gdzie o kredyt stara się stały klient, awansuje Credit Agricole. Średnie oprocentowanie w ofertach dla klienta wewnętrznego znajduje się już tylko krok (5 bps) od 7 procent.
