W każdym banku dostępnym na rynku kredyty hipoteczne, które charakteryzują się okresowo stałymi stopami procentowymi, są na początku bardziej przystępne cenowo niż te ze zmiennymi stopami procentowymi. Luka dzieląca te alternatywy wskazuje na obniżki stóp procentowych, przy których stała stopa procentowa będzie utrzymywać korzyść kosztową. Niektóre banki znacząco „zawyżyły” tę marżę.
Po dłuższym okresie stabilizacji rynek kredytów hipotecznych znów stał się aktywny, przynajmniej jeśli chodzi o proponowane warunki cenowe. Przyczyna jest oczywista — nadchodzące obniżki stóp procentowych. Jak podkreśla Krzysztof Kolany w swoich ostatnich analizach dotyczących obniżek stóp obligacji skarbowych, „ekonomiści przewidują, że stopa referencyjna NBP może spaść do poziomu zaledwie 3,5% (lub nawet mniej) w nadchodzących miesiącach”.
W tym kontekście, gdy stawki WIBOR zaczęły już znacząco spadać, potencjalni kredytobiorcy stają przed trudną decyzją. Czy powinni zdecydować się na zmienną stopę procentową i skorzystać z potencjalnych przyszłych obniżek rat, czy też mądrzej jest wybrać stałą stopę procentową, aby mieć pewność, że nieprzewidziany wzrost w przyszłości nie obciąży ich domowego budżetu?
Niedawno omawialiśmy jeden z czynników wartych rozważenia. „Mobilność”, zdefiniowana jako możliwość przejścia na inną formułę stopy procentowej, jest niewątpliwie wyższa w przypadku zmiennej stopy procentowej . Wynika to z zaleceń nadzorczych dotyczących refinansowania kredytów hipotecznych. Jednak banki również komplikują wybór, oferując znacznie niższe stawki dla okresowo stałych stóp procentowych , „przewidując” przyszłe obniżki stóp procentowych. Jest to szczególnie widoczne, gdy porównamy dane z najnowszej listy kredytów hipotecznych z ofertami tych samych banków sprzed roku .
WIBOR poniżej 4 procent? „Teoretycznie” tak
W najnowszym rankingu kredytów hipotecznych z kwietnia banki przedstawiły propozycje obejmujące zarówno okresowo stałe, jak i zmienne stopy procentowe. Przyjrzyjmy się, jak wyglądają różnice między stopami różnych instytucji.
|
Porównanie oprocentowania kredytów hipotecznych pomiędzy bankami (dla typowego kredytobiorcy, LTV 80%, kwota kredytu 592 000 zł, okres spłaty 25 lat, raty równe) |
|||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Stała stopa procentowa okresowo |
Zmienna stopa procentowa |
Marża ze zmienną stopą procentową |
Różnica stóp procentowych |
Różnica w wysokości raty |
„Teoretyczny” odczyt WIBOR, przy którym stawki będą równe |
Rodzaj stawki stosowanej przez bank |
|
Alior Bank O KREDYCIE |
6,316% |
7,78% |
2,19 strony |
-1,46 strony |
– 553 zł |
4,13% |
WIBOR 3 |
