Dla niektórych kredytobiorców obecne oferty bankowe są atrakcyjniejsze niż warunki określone w ich „starych” umowach. Czasami samo zwrócenie się do kredytodawcy o dokumenty niezbędne do refinansowania może prowadzić do uzyskania korzystniejszej oferty. Ekspert z Expander Advisors podkreśla kluczowe elementy, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu potencjalnej decyzji.
Ostatnio w mediach społecznościowych pojawiły się doniesienia o nowych strategiach stosowanych przez niektóre banki. Klienci zgłaszają, że po złożeniu wniosku o dokumentację dotyczącą obecnego kredytu hipotecznego (wskazującego na chęć refinansowania u innego kredytodawcy), często pojawia się automatyczna propozycja poprawy warunków spłaty .
„Obserwujemy, jak banki coraz częściej starają się „utrzymać” klientów rozważających refinansowanie. Obecnie tylko kilka instytucji podejmuje takie działania, ale przewiduję, że wkrótce więcej z nich wdroży tę praktykę. Kiedy bank rozpozna, że klient gromadzi dokumentację potrzebną do przeniesienia kredytu do innej instytucji – taką jak historia spłat czy potwierdzenia salda – chętniej odpowie ofertą tzw. refinansowania wewnętrznego, czyli dostosowania warunków do tego samego banku. Z punktu widzenia klienta jest to wygodne rozwiązanie. Oszczędza mu to długiego i uciążliwego procesu przenoszenia kredytu do innej instytucji” – wyjaśnia Maciej Kikta, Główny Analityk w Expander Advisors.
Należy zauważyć, że takie proaktywne działania nie są rzadkością w zachowaniach bankowych. Podobne podejście często obserwuje się u osób oszczędzających na lokatach terminowych. W wielu bankach zainicjowanie większego przelewu może skutkować automatyczną ofertą bankowości internetowej dla niestandardowej lokaty z wyższym oprocentowaniem. Pozwala to bankom zniechęcić klientów do przejścia do konkurencji .
Refinansowanie wewnętrzne nie jest jedyną opcją
„Należy pamiętać, że oferta wewnętrzna nie zawsze jest najkorzystniejsza finansowo. Najczęściej tak nie jest. Banki doskonale zdają sobie sprawę, że wyzwanie związane z dodatkową dokumentacją, ponowną oceną zdolności kredytowej i gromadzeniem dokumentów może zniechęcić wielu klientów do „przeprowadzki”, nawet jeśli w innym banku dostępne są znacznie lepsze warunki. Dlatego zawsze warto porównać dostępne opcje” – ostrzega ekspert z Expander Advisors.
„Aby refinansowanie, zwłaszcza zewnętrzne, było opłacalne, różnica w stopach procentowych powinna wynosić co najmniej 0,5-1 punktu procentowego. Jednak stopy procentowe to tylko jeden z aspektów, które należy wziąć pod uwagę. Należy również uwzględnić opłatę za zabezpieczenie nowego kredytu, ewentualne kary za wcześniejszą spłatę oraz wydatki związane z produktami uzupełniającymi (takimi jak ubezpieczenia, karty kredytowe czy konta osobiste). Tylko dokładna analiza pozwoli ustalić, czy refinansowanie rzeczywiście obniży całkowity koszt kredytu” – podkreśla Maciej Kikta.
Którzy kredytobiorcy powinni rozważyć refinansowanie?
Analityk Expander Advisors uważa, że dwie kategorie kredytobiorców mogłyby odnieść największe korzyści z manewru kredytowego:
- osoby, które zaciągnęły pożyczki w okresach szczytowych stóp procentowych, tj. w latach 2021–2023, często doświadczając gwałtownego wzrostu stóp procentowych do 8–9%, co sprawia, że różnice są dziś bardzo wyraźne,
- kredytobiorców, którzy wybrali stałe stopy procentowe w czasie pandemii.
„Obecnie, dla tej drugiej grupy, zbliża się czas wygaśnięcia początkowych pięcioletnich okresów o stałym oprocentowaniu, co stwarza okazję do korekty stopy procentowej. Biorąc pod uwagę przewidywane dalsze obniżki stóp procentowych, przejście na stopę zmienną mogłoby w wielu przypadkach przynieść znaczne oszczędności w spłatach. Należy jednak pamiętać, że ta opcja niesie ze sobą również ryzyko. Jeśli prognozy się nie sprawdzą i stopy procentowe ponownie wzrosną, raty kredytów mogą wzrosnąć” – zauważa specjalista z Expander.
Przypominamy, że obecne wytyczne regulacyjne zabraniają przejścia ze stałych stóp procentowych na zmienne . Zmiana ta może jednak nastąpić, gdy oprocentowanie stałe wygaśnie, a kredytobiorca zdecyduje się odrzucić warunki oferowane przez bank na kolejne pięć lat. W takim przypadku kredyt automatycznie zmienia się na kredyt ze zmienną stopą procentową, a refinansowanie w innej instytucji jest również możliwe.
„Pożyczkobiorcy mogą również rozważyć refinansowanie nowym kredytem o stałym oprocentowaniu – dostępne są już opcje z oprocentowaniem poniżej 6%, co wskazuje na znaczne oszczędności. Jednak przyszłe oferty banków prawdopodobnie staną się coraz atrakcyjniejsze wraz ze spadkiem stóp procentowych” – podsumowuje Maciej Kikta.
Obniżki stóp procentowych kredytów hipotecznych są już widoczne
Oprocentowanie kredytów hipotecznych znacząco spadło w ciągu ostatnich dziewięciu miesięcy tego roku. Dane Bankier.pl pokazują, że średnia oferta bankowa dla okresowo stałych stóp procentowych spadła w tym okresie o 1 punkt procentowy. Dodatkowo, marże oferowane w kredytach o zmiennym oprocentowaniu również spadły poniżej progu 2 punktów procentowych.
