Z wynajmem krótkoterminowym lokali, szczególnie turystom przez popularne platformy jak Airbnb, Booking.com czy Homestay, wiążą się nieco inne ryzyka niż w przypadku „tradycyjnego” najmu. Właśnie dlatego eksperci Unilink postanowili sprawdzić, jak ubezpieczyciele podchodzą do tematu wynajmu mieszkania na krótkie terminy.
W ostatnim czasie nieco więcej mówi się o najmie krótkoterminowym. Jedną z głównych przyczyn takiej sytuacji są regulacyjne plany. Nie wiemy jeszcze dokładnie, jakie nowe przepisy zamierza wprowadzić rząd. Prawdopodobnie nie zmienią one jednak faktu, że najem krótkoterminowy może być bardziej zyskowny niż wynajęcie mieszkania na dłuższy okres (np. studentom lub młodym pracownikom). Tymczasem niektóre europejskie miasta już wprowadziły lub planują ograniczenia w krótkim najmie mieszkań.
Oferta polis dla wynajmujących bywa odrębna
W przypadku dobrowolnych ubezpieczeń nieruchomości mieszkaniowych, a więc innych niż te obowiązkowe dotyczące budynków rolnika, często widzimy spore zróżnicowanie warunków ochrony. Taka sytuacja dotyczy również ubezpieczania mieszkań przeznaczonych pod wynajem w tym krótkoterminowy. Można bowiem dostrzec, że niektóre zakłady ubezpieczeniowe proponują wynajmującym zupełnie odrębne polisy (względem tradycyjnej oferty polis mieszkaniowych). „Chodzi nie tylko o osobne zasady ochrony określone w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), lecz także o odrębną ofertę widoczną na stronie ubezpieczyciela[1]” – mówi Andrzej Prajsnar, ekspert multiagencji ubezpieczeniowej Unilink.
Wydaje się, że wyodrębnienie osobnej oferty ubezpieczeniowej dla osób posiadających mieszkania pod wynajem (niekoniecznie krótkoterminowy) to najlepszy wariant, bo jest on najbardziej przejrzysty dla potencjalnych klientów. Tym bardziej, że ubezpieczenie mieszkania na wynajem może zawierać elementy niewystępujące w „tradycyjnych” polisach mieszkaniowych. Jednym z nich jest ubezpieczenie utraty czynszu.
„Taka dodatkowa ochrona może zapewnić finansową rekompensatę jeśli na skutek szkody (przykładowo: zalania) mieszkanie okresowo nie nadaje się do prowadzenia wynajmu” – wyjaśnia Jolanta Dziadowiec, ekspertka multiagencji ubezpieczeniowej Unilink. „Osobne polisy tylko pod kątem wynajmu z odrębnymi warunkami to jednak nadal nisza na rynku ubezpieczeniowym” – zwraca uwagę ekspertka.
Ubezpieczyć można nawet… odpowiedzialność turystów
Z punktu widzenia wynajmujących, czyli właścicieli mieszkań na wynajem, ważniejsze od ubezpieczenia utraty czynszu powinny wydawać się jednak zasady dotyczące ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC). Przypomnijmy, że w standardowym wariancie właściciel mieszkania może ubezpieczyć swoją odpowiedzialność cywilną na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim. Takie rozwiązanie okazuje się przydatne na przykład w budynkach wielopiętrowych, w razie zalania położonych niżej lokali.
W przypadku ubezpieczenia mieszkań na wynajem (w tym krótkoterminowy), ochrona odpowiedzialności cywilnej może obejmować dodatkowo:
- szkody wyrządzone najemcom z winy właściciela mieszkania (przykładowo: na skutek nieodpowiedniego stanu technicznego lokalu);
- odpowiedzialność cywilną lokatorów/najemców względem osób trzecich[2];
- szkody wyrządzone przez najemcę w mieniu właściciela nieruchomości mieszkalnej[3].
Pierwszy z powyższych zakresów ochrony nie wzbudza raczej zaskoczenia, ponieważ stanowi on niejako rozszerzenie adekwatne do szczególnej odpowiedzialności cywilnej właściciela mieszkania związanej z najmem. Ciekawsze rozwiązanie polega na tym, że właściciel mieszkania może na swój koszt ubezpieczyć odpowiedzialność cywilną lokatorów względem osób trzecich (patrz punkt 2 powyżej) oraz szkód, które wyrządzą w jego mieniu. Jaki interes może mieć właściciel mieszkania w zapewnieniu takiej ochrony z OC osobom wynajmującym od niego lokal na kilka lub kilkanaście dni? Wyobraźmy sobie sytuację, w której położone niżej „M” zalewają turyści. „Dochodzenie roszczeń od nich przez poszkodowanego sąsiada może być utrudnione” – tłumaczy Andrzej Prajsnar, ekspert Unilink.
W opisywanej wyżej sytuacji właściciel mieszkania może zaproponować sąsiadowi likwidację szkody przy pomocy wykupionej polisy, chcąc załagodzić mocno nieprzyjemną sytuację. Warto w tym kontekście wspomnieć, że „długoterminowi” najemcy coraz częściej wykupują własne mieszkaniowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej – często razem w pakiecie z ochroną ruchomości domowych i stałych elementów. W przypadku krótkoterminowych najemców, sytuacja wygląda nieco inaczej. „Na pewno nie wszyscy z nich posiadają polisę turystyczną, która ewentualnie może obejmować też odpowiedzialność cywilną podczas wyjazdu” – dodaje Jolanta Dziadowiec, ekspertka Unilink.
Przy niestandardowych polisach ważna pomoc agenta
Powyższe informacje potwierdzają, że ubezpieczenie mieszkania pod wynajem krótkoterminowy lub bardziej „tradycyjny” najem długoterminowy może się cechować aspektami nieznanymi w przypadku innych polis mieszkaniowych. Chodzi tu o polisy, które wykupują właściciele lokali i domów nieprowadzący wynajmu. Mówiąc o szczególnych aspektach ochrony dla wynajmujących, warto podać jeszcze jeden przykład.
Otóż firma zatrudniająca pracowników do obsługi najmu, np. serwis sprzątający, może ubezpieczyć swoją odpowiedzialność cywilną w zakresie wypadków przy pracy[4]. To jednak szczególny wariant. Większość właścicieli mieszkań na wynajem będzie chciała przedyskutować z agentem ubezpieczeniowym raczej kwestie dotyczące np. ochrony przed dewastacją spowodowaną przez najemców. „W przypadku takiego rozszerzenia ochrony, warto zwracać uwagę na haczyki, gdyż odpowiedzialność ubezpieczyciela może nie obejmować choćby przywłaszczenia mienia ruchomego, np. telewizora przez najemcę” – podsumowuje Andrzej Prajsnar, ekspert Unilink.
„Warto pamiętać, że jeżeli fakt wynajmu nie będzie uwzględniony w polisie lub gdy do OC nie będzie dodana dodatkowa klauzula, wówczas Towarzystwo Ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty odszkodowania. Czytajmy więc zawsze uważnie OWU przed zawarciem polisy” – dodaje Jolanta Dziadowiec, Unilink.
[1] Przykłady z rynku ubezpieczeniowego:
https://www.generali.pl/generali-z-mysla-o-wynajmie
https://www.nn.pl/dla-ciebie/nieruchomosci-i-dobra/ubezpieczenie-mieszkania-na-wynajem
[2] Przykład (paragraf 39 ustęp 4 OWU): https://www.generali.pl/media/Ogole_Warunki_Ubezpieczenia_Generali_z_mysla_o_wynajmie_c8daaa7211.pdf
[3] Np.: Wiener 4 Katy; Warta Dom Komfort.
[4] Przykład: (paragraf 39 ustęp 3 OWU): https://www.generali.pl/media/Ogole_Warunki_Ubezpieczenia_Generali_z_mysla_o_wynajmie_c8daaa7211.pdf
