Pożyczki o zmiennej stopie procentowej nigdy nie były tak nielubiane jak teraz. Jednak wkrótce mogą odzyskać popularność. Po długiej przerwie banki niedawno wprowadziły niewielkie ulepszenia do swoich ofert, a marże spadły. Przyjrzyjmy się, jak produkty „WIBOR plus marża” wyglądają w lutym.
Pod koniec 2024 r. tylko około kilkunastu procent stanowiło udział w sprzedaży nowych kredytów hipotecznych opartych na zmiennych stopach procentowych. Jeszcze cztery lata wcześniej kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem nie miały prawie żadnej konkurencji, ale dziś zajmują marginalny segment rynku. Można by argumentować, że ta sytuacja jest w pewnym sensie nieuzasadniona, pomimo ograniczeń nałożonych przez regulatorów i faktu, że kilka banków ich nie oferuje.
W ciągu ostatniego roku marże na kredytach o zmiennej stopie procentowej stale spadały. Ten trend utrzymuje się, a luty przyniósł długo oczekiwane aktualizacje cenników pożyczkodawców. Przyjrzyjmy się ofertom i symulacjom oferowanym przez banki.
Dla kogo przygotowane są symulacje?
W tabeli rankingowej prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Klienci profilowi kupują mieszkanie o powierzchni 55 metrów kwadratowych na rynku wtórnym w cenie 740 000 zł.
Zakładamy, że pożyczkobiorcy dysponują łącznym miesięcznym budżetem w wysokości 15 000 zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, zarabiając 8 000 zł netto. Podobną sytuację ma jej 32-letni partner, choć zarabia nieco mniej, bo 7 000 zł miesięcznie. Para obecnie nie ma zobowiązań kredytowych, a ich historia pożyczkobiorców w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Zakładamy, że klienci są skłonni zaangażować się w dodatkowe produkty w zamian za korzystniejsze warunki kredytowe. W związku z tym symulacje prezentowane przez banki obejmują cross-selling.
Najlepsze kredyty ze zmienną stopą procentową i 20% wpłatą początkową
Pożyczkodawcy przygotowali symulacje na podstawie standardowych wskaźników. W przypadku produktów WIBOR od pożyczkodawców wykorzystaliśmy stawki z 14 lutego. Stawki 6M, 3M i 1M zostały odnotowane na poziomie odpowiednio 5,81%, 5,87% i 5,83%.
Przyjmujemy, że wkład własny kredytobiorców wynosi typowe 20 procent ceny nieruchomości. Kwota kredytu wynosi łącznie 592 000 zł. Tabela przedstawia oferty zarówno dla nowych klientów, jak i tych, którzy mają dłuższą relację z bankiem („stały klient”). Tę kategorię stosują PKO BP i Credit Agricole.
|
Pożyczka na kwotę 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80%, zmienne oprocentowanie (dla kredytobiorców profilowych). Symulacja oparta na ujednoliconych wskaźnikach (WIBOR 1M 5,81%, WIBOR 3M 5,87%, 6M 5,83%) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
NIE. |
Bank |
Odsetki |
Margines |
Rata równa (1) |
Całkowity koszt kredytu (2) |
KWIECIEŃ (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski Źródło | |||||
