Topowe kredyty mieszkaniowe z ruchomą stawką – październik 2025

Marże wciąż maleją – to pomyślna wiadomość dla osób z kredytemhipotecznym. Należy jednak niezwłocznie zaznaczyć, że te redukcje są bardzo niewielkie.Na prawdziwe nasilenie rywalizacji konkurencyjnej nadal oczekujemy.

Ostatnie miesiące finalnie nie dawały powodów do utyskiwań.W sferze kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu zaczęło się coś dziać. Nie tylko rejestrowaliśmy modyfikacje w tabelach opłat i prowizji, ale prawie zawsze były to obniżki. Miesiąc październik przynosi utrzymanie się tego, dogodnego dla kredytobiorców, trendu.

Pewien zawód może wywoływać jednak niezbyt widowiskowy charakterkorekt w ofertach bankowych. Powoli wracamy do poziomów marż sprzed trzech lat, ale przejawówwojny cenowej nadal nie widać. Tendencja spadkowa jest widoczna, tempo – raczejpowolne.

W najnowszym spisie jedynie dwa banki proponują odmiennemarże niż w miesiącu wrześniu. W obu sytuacjach mamy do czynienia z redukcją, aleumiarkowaną. Lokuje się ona na drugim miejscu po przecinku. Zmniejszenie o 0,01 pkt proc.lub 0,04 pkt proc. trudno określić jako cenową rewolucję. W międzyczasie wskaźniki WIBORwykonały zdecydowanie większy ruch, obniżając się o około 0,1 pkt proc.

Dla jakich osób banki zredagowały symulacje?

W tabeli rankingowej przedstawiamy propozycje banków dlazdroworozsądkowej rodziny „dwa plus jeden” zamieszkującej w Warszawie. Typowi klienci kupują55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego, warte 740 tys. zł.

Zakładamy, że osoby zaciągające kredyt mają co miesiąc do dyspozycjiłącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona w oparciu o umowę opracę na czas nieokreślony i inkasuje 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner maanalogiczną sytuację, ale ciut niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie reguluje obecnie żadnych długów kredytowych, a historia kredytobiorcówzapisana w BIK nie zawiera złych adnotacji.

Przyjmujemy, że klienci chcą skorzystać z dodatkowychproduktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez bankisymulacje zakładają więc sprzedaż wiązaną (cross sell).

Najlepsze kredyty z ruchomym oprocentowaniem i20-procentowym udziałem własnym

Instytucje kredytowe otrzymały za zadanie, aby przygotować symulacje woparciu o ujednolicone wskaźniki. Wykorzystaliśmy dane z dnia 2 października. Stawka6M, 3M i 1M wynosiły analogicznie 4,56 proc., 4,70 proc. i 4,82 proc.

Przypomnijmy, że w czasie przeobrażeń stóp procentowych,wskaźniki WIBOR z naturalnych przyczyn „rozchodzą się”. Jest to efektem tego, żekażdy z nich ukazuje oczekiwania rynku dotyczące innej perspektywy,krótszej lub dłuższej. W warunkach ustabilizowanych stóp procentowych różnicemiędzy WIBOR-ami znacznie się zredukują. Dlatego warto pamiętać o tym,że kluczową rolę w długim terminie odgrywa marża oferowanaprzez bank oraz poboczne opłaty (prowizje, obligatoryjne ubezpieczenia).

Przyjmujemy, że wkład własny kredytobiorców to regularne 20procent wartości nieruchomości. Wysokość kredytu wynosi 592 tys. zł. 

W czołówce październikowego zestawienia znajdziemy ING BankŚląski, mBank i Bank BPS. Rata w większości banków zbliża się już dorozpoznawalnej granicy 4 tys. zł. Jeszcze do niedawna była ona poza zasięgiem modelowychkredytobiorców przy zmiennym oprocentowaniu. Dalsze obniżki stóp procentowych robiąjednak swoje i zmniejszający się WIBOR działa na korzyść zaciągających pożyczkę, mimosymbolicznych redukcji marż.

Źródło