Niemal wszystkie banki w listopadzie proponują wyższe stawki stałoprocentowych hipotek niż zaledwie miesiąc wcześniej. Korekta nie jest wcale symboliczna, sięga nawet 0,8 pp. Krótki epizod tańszego finansowania mamy już za sobą.
Jeszcze na początku października średnia wyliczana ze stawek oprocentowania proponowanych przez banki w rankingu Bankier.pl znajdowała się poniżej symbolicznej granicy 7 procent. Wystarczyło kilka tygodni stopniowych podwyżek i wskaźnik wzrósł o 0,3 pp. Warunki finansowania powracają do poziomów sprzed spadkowego trendu.
Podobnie jak w październiku widzimy objawy stadnych zachowań wśród kredytodawców. Niemal wszystkie instytucje zdecydowały się na podwyżki, a tylko jedna (Citi Handlowy) płynęła tym razem pod prąd.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W listopadowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta
W pierwszym zestawieniu prezentujemy propozycje banków przygotowane przy założeniu, że klienci nie mieli dotąd żadnej relacji z bankiem. W tabeli pokazujemy kredyty z najkrótszym dostępnym okresem obowiązywania stałego oprocentowania. Wyjątek stanowi Credit Agricole, w którym zamiast 5 lat prezentowana jest symulacja dla 7-letniego okresu.
Kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł).
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS
O KREDYT |
7,44% |
2,39% |
4 351 zł |
713 743 zł |
7,71% |
|
2. |
BNP Paribas Bank
O KREDYT |
6,60% |
1,95% |
4 034 zł |
723 585 zł |
8,64% |
|
3. |
ING Bank Śląski
W BANKU |
7,37% |
1,85% |
4 328 zł |
731 237 zł |
7,93% |
|
4. |
Santander Bank
O KREDYT |
7,60% |
2,50% |
4 413 zł |
762 146 zł |
8,27% |
|
5. |
Alior Bank
O KREDYT |
7,203% |
2,19% |
4 259 zł |
770 359 zł |
8,13% |
|
6. |
Bank Pekao
W BANKU |
7,10% |
1,94% |
4 304 zł |
770 759 zł |
8,13% |
|
7. |
mBank
O KREDYT |
7,37% |
2,20% |
4 324 zł |
777 049 zł |
8,44% |
|
8. |
Credit Agricole (5)
|
7,10% |
2,50% |
4 221 zł |
792 842 zł |
8,43% |
|
9. |
PKO BP
W BANKU |
7,10% |
2,19% |
4 224 zł |
800 272 zł |
9,17% |
|
10. |
Bank Millennium
|
7,80% |
2,70% |
4 490 zł |
824 410 zł |
7,88% |
|
Citi Handlowy (4)
W BANKU |
7,09% |
1,99% |
4 218 zł |
674 074 zł |
7,32% |
|
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przedstawił w symulacji łączny koszt oraz RRSO na podstawie oprocentowania obowiązującego w pierwszych 5 latach – dane nie są porównywalne. (5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-7.11.2024 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazł się Bank BPS, BNP Paribas Bank oraz ING Bank Śląski. BNP jest jedyną instytucją w rankingu, która nie zmieniła stawki w porównaniu z minionym miesiącem.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta
Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W osobnym zestawieniu ujęliśmy zatem propozycje dla osób, które posiadają regularnie zasilany ROR w danym banku od co najmniej 12 miesięcy. Definicja stałego klienta w poszczególnych instytucjach bywa inna, zwykle mniej wymagająca.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS
O KREDYT |
7,44% |
2,39% |
4 351 zł |
713 743 zł |
7,71% |
|
2. |
BNP Paribas Bank
O KREDYT |
6,60% |
1,95% |
4 034 zł |
723 585 zł |
8,64% |
|
3. |
ING Bank Śląski
W BANKU |
7,37% |
1,85% |
4 328 zł |
731 237 zł |
7,93% |
|
4. |
Santander Bank
O KREDYT |
7,40% |
2,40% |
4 336 zł |
739 028 zł |
8,05% |
|
5. |
Credit Agricole (5)
|
6,70% |
2,10% |
4 071 zł |
745 561 zł |
8,01% |
|
6. |
Alior Bank
O KREDYT |
7,203% |
2,19% |
4 259 zł |
770 359 zł |
8,44% |
|
7. |
Bank Pekao
W BANKU |
7,10% |
1,94% |
4 304 zł |
770 759 zł |
8,13% |
|
8. |
mBank
O KREDYT |
7,37% |
2,20% |
4 324 zł |
777 049 zł |
8,44% |
|
9. |
PKO BP
W BANKU |
7,05% |
2,14% |
4 205 zł |
794 423 zł |
9,12% |
|
10. |
Bank Millennium
|
7,80% |
2,70% |
4 490 zł |
824 410 zł |
7,88% |
|
Citi Handlowy (4)
W BANKU |
7,09% |
1,99% |
4 218 zł |
674 074 zł |
7,32% |
|
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przedstawił w symulacji łączny koszt oraz RRSO na podstawie oprocentowania obowiązującego w pierwszych 5 latach – dane nie są porównywalne. (5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-7.11.2024 r. |
||||||
W gronie banków proponujących inne warunki stałym klientom znajdują się zaledwie trzy instytucje. Należą do nich Santander Bank, Credit Agricole oraz PKO BP. Różnice w stawkach są największe w Credit Agricole, a symboliczne (0,05 pp.) w PKO Banku Polskim.
