Najlepsze kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem – lipiec 2024

Bez wielomiesięcznego lidera, za to z jedną nowością na liście – tak prezentuje się lipcowy ranking kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Dla klientów kiepska wiadomość – w czołówce widać niestety lekkie podwyżki marż.

Nowy etap na rynku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem oznacza powrót do dominacji wskaźnika WIBOR. Jedyny bank, który proponował klientom produkt bazujący na indeksie WIRON, wycofał pozycję z oferty. ING Bank Śląski, bo o nim mowa, przez kilka miesięcy z rzędu brylował w rankingu. W lipcu nie ma go już w zestawieniu.

Odejście „banku z lwem” to nie jedyna godna odnotowania zmiana. Jak informowaliśmy na początku lipca, Bank Pekao zmienił fundament wyznaczający oprocentowanie kredytów hipotecznych. Tym samym stał się wyjątkiem na rynku, jedynym bankiem korzystającym z WIBOR 1M.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy, że stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,86 proc, 5,85 proc. i 5,84 proc.

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Definicje klienta wewnętrznego w bankach się różnią, ale przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy od ponad 12 miesięcy utrzymują regularnie zasilany ROR w instytucji.

Na czele tabeli znalazły się mBank, Bank Pekao oraz Bank BPS. Przy obecnym poziomie marż i wskaźników WIBOR tylko w 4 instytucjach początkowe oprocentowanie mieści się poniżej granicy 8 proc. W analogicznym zestawieniu produktów z oprocentowaniem stałym żadna z propozycji nie miała w lipcu cyfry „8” na początku.

W porównaniu z czerwcem niewielkie podwyżki marż miały miejsce w dwóch bankach serwujących klientom czasowo ograniczone promocje – mBanku oraz Banku BPS. Niższe ceny wprowadził natomiast tylko jeden kredytodawca – Santander Bank, w wariancie dla nowych i stałych klientów.

Źródło