Oprocentowanie hipotek maleje stopniowo, lecz dynamika wzrostu innego wskaźnika, istotnego dla potencjalnych nabywców, jest zauważalna. Mowa o zdolności kredytowej, która od paru miesięcy systematycznie rośnie. Podobnie jest w październiku. W niektórych bankach progres, porównując miesiąc do miesiąca, dochodzi do ponad 40 tys. zł.
Drobne zmiany mogą tworzyć wyraźny trend – tak można określić ostatnie miesiące w kontekście dostępności finansowania hipotecznego. Zmiany na rynku obserwujemy na bazie typowej rodziny z miesięcznym przychodem w wysokości 15 tys. zł. Kalkulacje banków dla modelowych klientów stopniowo przesuwają się w kierunku coraz większych kwot.
Przychód 15 tys. zł – jakiej wysokości kredytu hipotecznego można oczekiwać?
W tabeli przedstawiamy oferty banków dla rodziny „dwa plus jeden” z Warszawy. Zakładamy, że osoby wnioskujące o kredyt dysponują co miesiąc sumą 15 tys. zł. Kobieta w wieku 29 lat jest zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony i otrzymuje 8 tys. zł na rękę. Jej partner, 32 lata, jest w podobnej sytuacji zawodowej, jednak jego wynagrodzenie jest nieco niższe – 7 tys. zł miesięcznie.
Obecnie para nie reguluje żadnych zobowiązań finansowych, a informacje w BIK na temat historii kredytowej nie zawierają negatywnych adnotacji. Banki mogły wziąć pod uwagę świadczenie rodzinne otrzymywane na dziecko („800+”).
Założyliśmy, że klienci są skłonni nabyć dodatkowe produkty w zamian za korzystniejsze warunki kredytu. Przedstawione przez banki kalkulacje uwzględniają zatem sprzedaż wiązaną (cross sell).
|
Maksymalna orientacyjna zdolność kredytowa dla modelowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stała stopa procentowa, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 15 tys. zł) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna orientacyjna zdolność kredytowa dla modelowych klientów |
Orientacyjna rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej |
DSTI – stosunek raty do przychodu miesięcznego |
|
1. |
VeloBank W BANKU |
1 220 411 zł |
8 104 zł |
54,0% |
|
2. |
ING Bank Śląski W BANKU |
1 218 813 zł |
8 055 zł |
53,7% |
|
3. |
PKO BP – klient stały W BANKU |
1 177 250 zł |
7 854 zł |
52,4% |
|
4. |
Bank Pekao W BANKU |
1 172 300 zł |
7 690 zł |
51,3% |
|
5. |
PKO BP W BANKU |
1 167 850 zł |
7 864 zł |
52,4% |
|
6. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
1 125 427 zł |
7 320 zł |
48,8% |
|
7. |
Alior Bank O KREDYT |
1 124 266 zł |
7 394 zł |
49,3% |
|
8. |
Santander Bank – klient stały O KREDYT |
1 122 919 zł |
7 221 zł |
48,1% |
|
9. |
|
1 111 769 zł |
7 300 zł |
48,7% |
|
10. |
mBank O KREDYT |
1 093 504 zł |
7 173 zł |
47,8% |
|
11. |
BOŚ O KREDYT |
1 057 850 zł |
7 302 zł |
48,7% |
|
12. |
Santander Bank O KREDYT |
1 042 643 zł |
6 801 zł |
45,3% |
|
13. |
Bank Millennium |
991 000 zł |
6 525 zł |
43,5% |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków 3-9.10.2025 r. |
||||
W bieżącym miesiącu dwa banki (VeloBank oraz ING Bank Śląski) deklarują chęć zaoferowania kwoty finansowania przekraczającej 1,2 mln zł. Tylko jeden bank, znany z zachowawczego podejścia do szacowania zdolności kredytowej (Millennium Bank), proponuje maksymalną kwotę poniżej 1 mln zł.
To czołówka zestawienia, ale istotne zmiany względem września widać również w dalszej części tabeli. W dwóch bankach potencjał kredytowy dla przykładowych klientów zwiększył się o 43 tys. zł w stosunku do poprzedniego miesiąca. Uśredniona wartość ze wszystkich wyliczeń przekroczyła 1,125 mln zł, co stanowi wzrost o 150 tys. zł w porównaniu z ubiegłym rokiem.
